在企业融资过程中，贷款是常见的方式之一，而在一些情况下，企业可能会寻求担保人的帮助来获得贷款，企业贷款担保人在保障金融机构权益、促进企业融资方面发挥着重要作用，但同时也承担着相应的法律责任和风险，本文将深入探讨企业贷款担保人的责任，以便更好地理解这一角色在企业贷款中的重要性及影响。
企业贷款担保人的基本概念
企业贷款担保人是指与借款人（企业）约定，当借款人不能按照借款合同约定履行还款义务时，担保人按照约定履行债务或者承担责任的第三方，担保人可以是企业法人、自然人或其他经济组织，其主要职责是为借款人的贷款提供担保，增强贷款机构对借款人还款能力的信心，从而促进贷款交易的达成。
企业贷款担保人的责任类型
1、连带保证责任
在连带保证责任下，当借款人未能按时履行还款义务时，贷款机构可以要求担保人承担全部还款责任，而无需先向借款人追偿，担保人承担责任后，有权向借款人进行追偿，这种责任形式对担保人来说风险相对较大，但对贷款机构来说保障更为充分。
A企业向银行申请贷款，B企业作为担保人提供连带保证责任，若A企业无法按时偿还贷款，银行有权直接要求B企业偿还贷款本息，B企业在履行还款义务后，可向A企业追偿其垫支的款项。
2、一般保证责任
一般保证责任与连带保证责任有所不同，在一般保证责任下，贷款机构在要求借款人还款之前，必须先对借款人提起诉讼或者申请仲裁，经过强制执行借款人财产仍不能履行债务后，才可以要求担保人承担保证责任，也就是说，担保人享有先诉抗辩权。
假设C企业向银行申请贷款，D企业作为担保人提供一般保证责任，若C企业能够按时偿还贷款，则D企业无需承担保证责任，若C企业无法按时偿还，银行必须先通过法律途径向C企业追讨无果后，方可要求D企业承担保证责任。
企业贷款担保人的法律责任
1、代偿责任
如果借款人在贷款到期后未能按时足额偿还贷款本息，担保人根据担保合同的约定需要承担代偿责任，代偿责任是担保人最主要的法律责任之一，是担保人履行担保义务的直接体现，担保人在代偿后，依法享有对借款人的追偿权，但追偿能否成功则取决于多种因素，如借款人的资产状况、偿债能力等。
2、赔偿责任
在一些情况下，如果担保人的行为违反了相关法律法规或担保合同的约定，导致借款人无法按时偿还贷款，担保人可能需要承担赔偿责任，担保人故意隐瞒借款人的重要信息或提供虚假担保文件，从而误导贷款机构发放贷款，导致贷款损失的，担保人应当对贷款机构的损失承担赔偿责任。
3、履行担保合同约定义务的责任
担保合同通常会对担保人的其他义务进行约定，如生僻保障借款人的还款资金来源、协助贷款机构进行贷款管理和催收等，担保人应当按照担保合同的约定履行这些义务，否则可能构成违约，需要承担相应的违约责任。
企业贷款担保人的风险
1、信用风险
作为担保人，其信用状况会直接影响贷款机构对整个担保交易的风险评估，如果担保人自身存在不良信用记录或信用评级较低，可能会降低贷款机构对借款人还款能力的信任度，从而影响借款人获得贷款的机会或导致贷款条件更加苛刻。
E企业作为一家信用评级较低的企业，为F企业的贷款提供担保，贷款机构可能会因为E企业的信用问题而更加谨慎地考虑F企业的贷款申请，甚至拒绝发放贷款。
2、代偿风险
如前所述，代偿风险是企业贷款担保人面临的主要风险之一，一旦借款人无法按时偿还贷款，担保人需要承担代偿责任，如果代偿金额较大，可能会对担保人的财务状况造成严重影响，甚至导致担保人破产或出现资金周转困难。
以G企业为例，它为H企业的巨额贷款提供了连带保证责任，由于H企业经营不善，无法按时偿还贷款，G企业被迫代偿了大量款项，这笔代偿款使得G企业的现金流紧张，可能会影响其正常的生产经营活动和后续的发展。
3、追偿风险
虽然担保人在代偿后有权向借款人追偿，但追偿能否成功存在不确定性，借款人可能因经营失败、恶意逃债等原因无法偿还代偿款，使得担保人的追偿权难以实现，这进一步增加了担保人的风险和损失。
I企业为J企业的贷款提供担保并代偿后，发现J企业已处于破产清算状态，其资产不足以清偿代偿款，I企业虽享有追偿权，但可能只能收回部分代偿款，甚至全部无法收回。
企业贷款担保人应注意的事项
1、谨慎评估借款人的信用和还款能力
在决定为企业贷款提供担保之前，担保人应该对借款人的信用状况、经营业绩、财务状况等进行全面深入的调查和评估，了解借款人的还款来源和还款计划，判断其是否具有足够的还款能力和意愿，对于信用不良或还款能力存在风险的借款人，应当谨慎考虑是否提供担保。
2、阅读和理解担保合同条款
担保合同是明确担保人权利和义务的重要文件，担保人在签订担保合同前应仔细阅读并理解合同条款，特别是关于保证责任类型、代偿方式、追偿权等关键条款，要确保自己清楚了解并愿意承担相应的责任，如有不明白或不合理的条款，应及时与贷款机构或借款人协商修改。
3、注意自身的财务状况和承受能力
担保行为可能会对担保人的财务状况产生重要影响，担保人应充分考虑自身的财务实力和承受能力，避免因承担过多的担保责任而导致自身财务危机，可以通过合理规划财务、保持良好的资金流动性等方式来降低担保风险。
4、及时了解借款人的经营状况
在担保期间，担保人应当关注借款人的经营状况和财务变化，定期与借款人沟通，了解其还款情况和资金使用情况，如发现借款人出现经营困难或财务危机等迹象，应及时采取措施，如要求借款人提供更多的担保或提前要求借款人偿还贷款，以减少自身的风险。
企业贷款担保人在企业融资中扮演着重要的角色，同时也承担着相应的法律责任和风险，担保人在决定提供担保之前，应当充分了解担保责任和风险，谨慎评估借款人的信用和还款能力，阅读和理解担保合同条款，注意自身的财务状况和承受能力，并及时了解借款人的经营状况，只有这样，才能在保障自身利益的前提下，更好地发挥担保作用，促进企业融资交易的安全和顺利进行。
