小微企业是国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、科技创新等方面发挥着重要作用，由于小微企业规模较小、信用状况不稳定等原因，其融资难度较大，尤其是信用贷款，为了支持小微企业发展，促进经济稳定增长，我国政府出台了一系列政策，其中之一就是提高小微企业信用贷款占比，本文将探讨小微企业信用贷款占比的要求、现状及影响，并提出相应的政策建议。
小微企业信用贷款占比的要求
小微企业信用贷款占比是指小微企业获得的信用贷款占其全部贷款的比例，小微企业信用贷款占比的要求是由中国人民银行、中国银保监会等部门根据小微企业的发展状况和融资需求制定的，目前，小微企业信用贷款占比的要求主要包括以下几个方面：
1、银行业金融机构小微企业贷款增速和户数“两增”目标
小微企业贷款增速和户数“两增”目标是指银行业金融机构小微企业贷款增速不低于各项贷款增速，户数不低于上年同期户数，这一目标旨在引导银行业金融机构加大对小微企业的信贷支持力度，提高小微企业信用贷款占比。
2、商业银行小微企业贷款余额占比
商业银行小微企业贷款余额占比是指商业银行小微企业贷款余额占其全部贷款余额的比例，这一比例是衡量商业银行对小微企业支持力度的重要指标之一，目前，我国商业银行小微企业贷款余额占比的要求为不低于 30%。
3、商业银行小微企业信用贷款占比
商业银行小微企业信用贷款占比是指商业银行小微企业信用贷款余额占其小微企业贷款余额的比例，这一比例是衡量商业银行对小微企业信用贷款支持力度的重要指标之一，目前，我国商业银行小微企业信用贷款占比的要求为不低于 30%。
4、商业银行小微企业续贷占比
商业银行小微企业续贷占比是指商业银行小微企业续贷余额占其小微企业贷款余额的比例，这一比例是衡量商业银行对小微企业续贷支持力度的重要指标之一，目前，我国商业银行小微企业续贷占比的要求为不低于 30%。
小微企业信用贷款占比的现状
小微企业信用贷款占比的现状是指小微企业获得的信用贷款占其全部贷款的比例的实际情况，小微企业信用贷款占比的现状可以通过以下几个方面来反映：
1、小微企业信用贷款占比逐年提高
近年来，随着我国政府对小微企业支持力度的不断加大，小微企业信用贷款占比逐年提高，截至 2021 年末，我国银行业金融机构小微企业贷款余额 49.07 万亿元，同比增长 24.6%；小微企业贷款户数 5062.73 万户，同比增长 31.81%，小微企业信用贷款余额 19.04 万亿元，同比增长 35.1%；小微企业信用贷款户数 1465.57 万户，同比增长 43.56%，小微企业信用贷款占比为 39.1%，同比提高 2.9 个百分点。
2、小微企业信用贷款占比存在地区差异
小微企业信用贷款占比存在地区差异，主要表现为东部地区小微企业信用贷款占比较高，中西部地区小微企业信用贷款占比较低，这主要是由于东部地区经济发展水平较高，小微企业信用状况较好，融资需求较大，银行业金融机构对小微企业的信用贷款支持力度也较大；中西部地区经济发展水平较低，小微企业信用状况较差，融资需求较小，银行业金融机构对小微企业的信用贷款支持力度也较小。
3、小微企业信用贷款占比存在行业差异
小微企业信用贷款占比存在行业差异，主要表现为制造业小微企业信用贷款占比较高，服务业小微企业信用贷款占比较低，这主要是由于制造业小微企业生产经营稳定，信用状况较好，融资需求较大，银行业金融机构对小微企业的信用贷款支持力度也较大；服务业小微企业生产经营不稳定，信用状况较差，融资需求较小，银行业金融机构对小微企业的信用贷款支持力度也较小。
小微企业信用贷款占比的影响
小微企业信用贷款占比的提高对小微企业和银行业金融机构都具有重要意义。
1、对小微企业的影响
（1）降低融资成本
小微企业信用贷款占比的提高可以降低小微企业的融资成本，小微企业获得的信用贷款占其全部贷款的比例越高，其融资成本就越低。
（2）提高信用水平
小微企业信用贷款占比的提高可以提高小微企业的信用水平，小微企业获得的信用贷款占其全部贷款的比例越高，其信用水平就越高。
（3）促进企业发展
小微企业信用贷款占比的提高可以促进小微企业的发展，小微企业获得的信用贷款占其全部贷款的比例越高，其资金实力就越强，发展速度就越快。
2、对银行业金融机构的影响
（1）提高收益水平
小微企业信用贷款占比的提高可以提高银行业金融机构的收益水平，小微企业获得的信用贷款占其全部贷款的比例越高，银行业金融机构的收益就越高。
（2）优化信贷结构
小微企业信用贷款占比的提高可以优化银行业金融机构的信贷结构，小微企业获得的信用贷款占其全部贷款的比例越高，银行业金融机构的信贷结构就越合理。
（3）降低风险水平
小微企业信用贷款占比的提高可以降低银行业金融机构的风险水平，小微企业获得的信用贷款占其全部贷款的比例越高，银行业金融机构的风险就越低。
提高小微企业信用贷款占比的政策建议
为了提高小微企业信用贷款占比，促进小微企业发展，我国政府和银行业金融机构可以采取以下政策措施：
1、完善小微企业信用体系
完善小微企业信用体系是提高小微企业信用贷款占比的基础，我国政府和银行业金融机构可以加强小微企业信用信息共享，建立小微企业信用评级体系，提高小微企业信用水平。
2、创新小微企业信用贷款产品
创新小微企业信用贷款产品是提高小微企业信用贷款占比的关键，我国银行业金融机构可以根据小微企业的特点和需求，创新小微企业信用贷款产品，如信用贷款、联保贷款、订单贷款等，提高小微企业信用贷款的可得性和便利性。
3、降低小微企业信用贷款成本
降低小微企业信用贷款成本是提高小微企业信用贷款占比的重要手段，我国政府和银行业金融机构可以通过降低小微企业信用贷款利率、减免小微企业信用贷款担保费用等方式，降低小微企业信用贷款成本，提高小微企业信用贷款的吸引力。
4、加强银行业金融机构监管
加强银行业金融机构监管是提高小微企业信用贷款占比的保障，我国政府和银行业金融监管部门可以加强对银行业金融机构的监管，督促银行业金融机构加大对小微企业的信贷支持力度，提高小微企业信用贷款占比。
5、建立小微企业信用贷款风险补偿机制
建立小微企业信用贷款风险补偿机制是提高小微企业信用贷款占比的重要措施，我国政府可以设立小微企业信用贷款风险补偿基金，对银行业金融机构发放的小微企业信用贷款给予一定的风险补偿，提高银行业金融机构发放小微企业信用贷款的积极性。
小微企业信用贷款占比是衡量小微企业金融服务水平的重要指标之一，提高小微企业信用贷款占比对于促进小微企业发展、稳定就业、推动经济增长具有重要意义，小微企业信用贷款占比的提高面临着诸多困难和挑战，需要政府、银行业金融机构和小微企业共同努力，政府应加强政策支持和引导，银行业金融机构应创新金融产品和服务，小微企业应提高自身信用水平，共同推动小微企业信用贷款占比的提高，为小微企业发展提供更好的金融支持。
