一、引言
小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，由于小微企业规模较小、缺乏抵押物等原因，其融资难问题一直较为突出，纯信用贷款业务作为一种无需抵押物的贷款方式，为小微企业提供了新的融资渠道，有助于缓解小微企业的融资困境，本文将对小微企业纯信用贷款业务的发展现状、存在的问题及解决对策进行探讨。
二、小微企业纯信用贷款业务的发展现状
（一）政策支持力度不断加大
近年来，国家出台了一系列政策措施，鼓励金融机构加大对小微企业的信贷支持力度，其中包括支持小微企业纯信用贷款业务的发展，2018 年国务院办公厅印发的《关于进一步缓解小微企业融资难融资贵问题的意见》提出，要提高小微企业信用贷款比重，2019 年中国人民银行等五部门联合印发的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》提出，要创新小微企业信贷产品，推广续贷、循环贷款等便利化信贷产品，提高小微企业信用贷款比重，这些政策措施的出台，为小微企业纯信用贷款业务的发展提供了有力的政策支持。
（二）市场规模不断扩大
随着政策支持力度的不断加大，小微企业纯信用贷款业务的市场规模也在不断扩大，根据相关数据显示，截至 2020 年末，全国小微企业贷款余额达到 36.9 万亿元，其中纯信用贷款余额达到 10.8 万亿元，占小微企业贷款余额的比重达到 29.2%，小微企业纯信用贷款业务的发展，为小微企业提供了更多的融资选择，缓解了小微企业的融资困境。
（三）金融机构积极参与
为了满足小微企业的融资需求，金融机构纷纷推出了小微企业纯信用贷款业务，工商银行推出了“经营快贷”、农业银行推出了“微捷贷”、建设银行推出了“小微快贷”等产品，这些产品的推出，为小微企业提供了更加便捷、高效的融资服务，同时也提高了金融机构的市场竞争力。
三、小微企业纯信用贷款业务存在的问题
（一）信用风险较高
小微企业的信用风险较高，是小微企业纯信用贷款业务面临的主要问题之一，由于小微企业规模较小、经营管理不规范、财务信息不透明等原因，其信用风险较高，小微企业的经营环境较为复杂，市场竞争激烈，面临着较大的经营风险和信用风险，这些因素都增加了小微企业纯信用贷款业务的信用风险。
（二）风险管理难度较大
小微企业纯信用贷款业务的风险管理难度较大，是小微企业纯信用贷款业务面临的另一个主要问题，由于小微企业的信用风险较高，金融机构在发放贷款时需要进行更加严格的风险管理，由于小微企业的经营管理不规范、财务信息不透明等原因，金融机构在进行风险管理时面临着较大的困难，小微企业的经营环境较为复杂，市场竞争激烈，金融机构在进行风险管理时需要考虑更多的因素，这也增加了小微企业纯信用贷款业务的风险管理难度。
（三）缺乏有效的风险补偿机制
小微企业纯信用贷款业务的风险较高，需要建立有效的风险补偿机制来保障金融机构的利益，目前我国尚未建立完善的小微企业信用担保体系和风险补偿机制，金融机构在发放贷款时面临着较大的风险，这也影响了金融机构开展小微企业纯信用贷款业务的积极性。
四、小微企业纯信用贷款业务的解决对策
（一）加强信用体系建设
加强信用体系建设是解决小微企业纯信用贷款业务信用风险问题的关键，政府应加强信用体系建设，建立健全小微企业信用信息共享平台，提高小微企业信用信息的透明度和共享程度，政府应加强对小微企业的信用监管，建立健全小微企业信用评级体系，提高小微企业的信用水平。
（二）创新风险管理技术
创新风险管理技术是解决小微企业纯信用贷款业务风险管理难度问题的关键，金融机构应加强风险管理技术创新，建立健全小微企业信用风险评估模型，提高风险管理的科学性和准确性，金融机构应加强与第三方机构的合作，利用第三方机构的专业优势，提高风险管理的效率和水平。
（三）建立风险补偿机制
建立风险补偿机制是解决小微企业纯信用贷款业务风险较高问题的关键，政府应建立健全小微企业信用担保体系和风险补偿机制，为小微企业纯信用贷款业务提供风险保障，政府应鼓励金融机构开展小微企业纯信用贷款业务，对金融机构发放的小微企业纯信用贷款给予一定的税收优惠和财政补贴，提高金融机构开展小微企业纯信用贷款业务的积极性。
（四）加强金融监管
加强金融监管是保障小微企业纯信用贷款业务健康发展的关键，监管部门应加强对金融机构的监管，规范金融机构的经营行为，防范金融风险，监管部门应加强对小微企业纯信用贷款业务的监管，建立健全小微企业纯信用贷款业务的监管制度，规范金融机构的业务操作，保障小微企业的合法权益。
五、结论
小微企业纯信用贷款业务作为一种无需抵押物的贷款方式，为小微企业提供了新的融资渠道，有助于缓解小微企业的融资困境，小微企业纯信用贷款业务也面临着信用风险较高、风险管理难度较大、缺乏有效的风险补偿机制等问题，为了解决这些问题，政府应加强信用体系建设、创新风险管理技术、建立风险补偿机制、加强金融监管；金融机构应加强风险管理、创新产品和服务、加强与第三方机构的合作；小微企业应加强自身信用建设、提高经营管理水平、规范财务报表，只有各方共同努力，才能推动小微企业纯信用贷款业务的健康发展，为小微企业提供更好的金融服务。
