小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进就业、推动创新、增加税收等方面发挥着不可替代的作用，由于小微企业规模较小、抗风险能力弱、信用记录不完善等原因，其融资难问题一直是制约其发展的瓶颈，近年来，随着国家政策的不断支持和银行贷款产品的不断创新，小微企业获得银行贷款的机会逐渐增加，本文将对 2021 年小微企业银行贷款的相关政策、产品和申请流程进行分析，并探讨小微企业在申请贷款过程中需要注意的问题。
2021 年小微企业银行贷款的政策支持
1、定向降准
为了支持小微企业发展，中国人民银行多次实施定向降准政策，降低小微企业的融资成本，2021 年，中国人民银行继续实施普惠小微企业贷款延期支持工具和信用贷款支持计划，将普惠小微企业的贷款延期支持工具转换为普惠小微贷款支持工具，并将信用贷款支持计划纳入支农支小再贷款管理。
2、再贷款再贴现政策
为了进一步加大对小微企业的支持力度，中国人民银行还实施了再贷款再贴现政策，2021 年，中国人民银行将普惠小微企业的再贷款额度提高至 3000 亿元，并将再贴现利率下调至 2%以下。
3、政府补贴
为了鼓励银行向小微企业发放贷款，政府出台了一系列补贴政策，一些地方政府设立了小微企业贷款风险补偿基金，为银行向小微企业发放贷款提供风险补偿；一些地方政府还设立了小微企业贷款贴息政策，为小微企业降低贷款成本。
2021 年小微企业银行贷款的产品创新
1、信用贷款
信用贷款是指银行根据小微企业的信用状况发放的贷款，信用贷款的优点是手续简单、放款速度快，但缺点是贷款利率较高、贷款额度较低，为了降低小微企业的融资成本，一些银行推出了信用贷款产品，税易贷”“发票贷”“政采贷”等。
2、抵押贷款
抵押贷款是指小微企业将其固定资产或流动资产作为抵押物向银行申请的贷款，抵押贷款的优点是贷款利率较低、贷款额度较高，但缺点是手续复杂、放款速度较慢，为了提高小微企业的融资效率，一些银行推出了抵押贷款产品，速抵贷”“快捷贷”等。
3、供应链贷款
供应链贷款是指银行根据小微企业在供应链中的地位和信用状况，为其提供的贷款，供应链贷款的优点是可以降低小微企业的融资成本和风险，但缺点是需要小微企业与核心企业建立良好的合作关系，为了满足小微企业的融资需求，一些银行推出了供应链贷款产品，保理贷”“订单贷”等。
2021 年小微企业银行贷款的申请流程
1、准备资料
小微企业在申请银行贷款前，需要准备好相关的资料，例如企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、财务报表、银行流水等。
2、选择银行
小微企业可以根据自身的需求和银行的产品特点，选择适合自己的银行，在选择银行时，小微企业需要考虑银行的信誉、服务质量、贷款利率等因素。
3、填写申请表
小微企业在选择好银行后，需要填写银行的申请表，并提交相关的资料，申请表的内容包括企业基本情况、贷款用途、还款计划等。
4、银行审核
银行收到小微企业的申请表和资料后，会对其进行审核，审核的内容包括企业的信用状况、经营状况、还款能力等。
5、签订合同
银行审核通过后，会与小微企业签订贷款合同，贷款合同的内容包括贷款金额、贷款利率、还款方式、违约责任等。
6、放款
小微企业签订贷款合同后，银行会按照合同约定的时间和方式将贷款发放给小微企业。
四、小微企业在申请银行贷款过程中需要注意的问题
1、了解银行的贷款政策
小微企业在申请银行贷款前，需要了解银行的贷款政策，包括贷款额度、贷款利率、还款方式、担保方式等，只有了解银行的贷款政策，小微企业才能选择适合自己的贷款产品。
2、提高企业的信用状况
小微企业的信用状况是银行审核的重要因素之一，小微企业可以通过规范财务管理、按时缴纳税款、参加信用评级等方式提高企业的信用状况。
3、提供真实的财务报表
小微企业在申请银行贷款时，需要提供真实的财务报表，银行会根据财务报表评估企业的经营状况和还款能力，如果小微企业提供虚假的财务报表，将会被银行拒绝贷款申请，并可能面临法律责任。
4、合理选择担保方式
小微企业在申请银行贷款时，可以选择抵押、质押、保证等担保方式，不同的担保方式对企业的要求不同，小微企业需要根据自身的情况选择合适的担保方式。
5、注意贷款合同的条款
小微企业在签订贷款合同前，需要仔细阅读合同条款，了解合同的权利和义务，如果发现合同条款不合理或存在风险，小微企业可以与银行协商修改合同条款。
2021 年小微企业银行贷款的政策支持力度不断加大，银行贷款产品不断创新，小微企业获得银行贷款的机会逐渐增加，小微企业在申请银行贷款过程中也需要注意一些问题，例如了解银行的贷款政策、提高企业的信用状况、提供真实的财务报表、合理选择担保方式、注意贷款合同的条款等，只有做好充分的准备，小微企业才能顺利获得银行贷款，实现企业的发展目标。
