一、引言
小微企业是国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着重要作用，由于小微企业规模较小、信用状况不佳、缺乏抵押物等原因，其融资难问题一直较为突出，为了解决小微企业的融资问题，近年来，我国政府出台了一系列政策措施，鼓励金融机构加大对小微企业的信贷支持，房地产抵押是小微企业贷款的一种常见方式，本文将探讨小微企业贷款房地产抵押的风险与防范。
二、小微企业贷款房地产抵押的优势
（一）降低贷款风险
房地产作为一种有形资产，具有相对稳定的价值和较低的流动性风险，将房地产作为抵押物，可以降低银行的贷款风险，提高贷款的安全性。
（二）提高贷款额度
房地产的价值通常较高，可以为小微企业提供较高的贷款额度，这有助于小微企业满足其资金需求，扩大生产经营规模。
（三）降低贷款利率
由于房地产作为抵押物可以降低贷款风险，银行通常会给予小微企业较低的贷款利率，这有助于小微企业降低融资成本，提高盈利能力。
（四）增强企业信用
获得银行贷款可以增强小微企业的信用记录，提高其在市场上的信誉度，这有助于小微企业获得更多的商业机会和合作伙伴。
三、小微企业贷款房地产抵押的风险
（一）抵押物价值波动风险
房地产的价值受市场供求关系、经济形势、政策法规等多种因素的影响，价值波动较大，如果抵押物价值下降，可能导致抵押物不足值，从而增加银行的贷款风险。
（二）抵押物处置风险
如果小微企业无法按时偿还贷款，银行将有权处置抵押物以收回贷款，抵押物的处置过程可能较为复杂，需要耗费时间和成本，如果抵押物难以处置或处置价值低于贷款余额，银行可能会面临损失。
（三）法律风险
房地产抵押涉及到复杂的法律问题，如抵押权的设立、变更、转让等，如果小微企业或银行在房地产抵押过程中违反法律法规，可能会导致抵押权无效或受到法律限制，从而增加银行的贷款风险。
（四）信用风险
小微企业的信用状况可能会影响其按时偿还贷款的能力，如果小微企业信用不良，可能会导致银行无法按时收回贷款，从而增加银行的信用风险。
四、小微企业贷款房地产抵押的风险防范措施
（一）加强抵押物评估
银行应加强对抵押物的评估，确保抵押物的价值准确合理，在评估抵押物时，应考虑抵押物的位置、用途、市场价值、变现能力等因素，并采用多种评估方法进行综合评估。
（二）合理确定贷款额度
银行应根据小微企业的实际需求和还款能力，合理确定贷款额度，贷款额度过高可能会增加银行的贷款风险，过低则可能无法满足小微企业的资金需求。
（三）加强贷款管理
银行应加强对小微企业贷款的管理，建立健全的风险管理体系，在贷款发放前，应严格审查小微企业的信用状况、还款能力等因素；在贷款发放后，应加强对小微企业的跟踪监测，及时发现和解决潜在的风险问题。
（四）办理抵押物保险
银行可以为小微企业办理抵押物保险，以降低抵押物价值波动风险和抵押物处置风险，抵押物保险可以在抵押物价值下降或抵押物难以处置时，为银行提供一定的保障。
（五）加强法律风险管理
银行应加强对房地产抵押法律问题的研究和管理，确保房地产抵押过程合法合规，在签订房地产抵押合同时，应明确双方的权利义务，避免出现法律纠纷。
（六）建立信用风险预警机制
银行应建立信用风险预警机制，及时发现小微企业的信用风险问题，在小微企业出现信用风险迹象时，应采取相应的措施，如加强催收、调整贷款额度等，以降低银行的信用风险。
五、结论
小微企业贷款房地产抵押是一种常见的融资方式，可以为小微企业提供资金支持，降低贷款风险，提高贷款额度，小微企业贷款房地产抵押也存在一定的风险，如抵押物价值波动风险、抵押物处置风险、法律风险和信用风险等，为了降低小微企业贷款房地产抵押的风险，银行应加强抵押物评估、合理确定贷款额度、加强贷款管理、办理抵押物保险、加强法律风险管理和建立信用风险预警机制等措施，小微企业也应加强自身管理，提高信用水平，确保按时偿还贷款，以降低银行的贷款风险。
