一、引言
中小企业在各国经济发展中都扮演着至关重要的角色，它们是推动创新、创造就业、促进经济增长的重要力量，中小企业普遍面临着融资难的问题，其中获得银行贷款的比重较低是一个突出表现，银行贷款作为中小企业重要的融资渠道之一，其比重的高低直接影响着中小企业的生存和发展，深入研究中小企业获得银行贷款的比重具有重要的现实意义。
二、中小企业获得银行贷款比重的现状
（一）总体比重较低
从全球范围来看，中小企业获得银行贷款的比重普遍低于大型企业，尽管不同国家和地区的具体情况有所差异，但总体趋势是中小企业在银行贷款市场上处于相对弱势的地位。
（二）地区差异明显
在同一国家内部，不同地区的中小企业获得银行贷款比重也存在较大差异，经济发达地区的中小企业可能相对更容易获得银行贷款，而经济欠发达地区的中小企业则面临更大的困难。
（三）行业差异显著
一些行业的中小企业，如高科技行业、制造业等，可能由于其具有较高的发展潜力和良好的信用记录，相对更容易获得银行贷款；而一些传统行业的中小企业，如餐饮、零售等，可能由于市场竞争激烈、盈利能力较弱等原因，获得银行贷款的难度较大。
三、影响中小企业获得银行贷款比重的因素
（一）企业自身因素
1、信用状况
中小企业的信用状况是银行决定是否贷款以及贷款额度和利率的重要依据，如果中小企业信用记录良好，银行可能更愿意提供贷款；反之，如果中小企业信用记录不佳，银行则可能拒绝贷款或要求提供更高的担保。
2、经营状况
银行通常会关注中小企业的经营状况，包括营业收入、利润、市场份额等，经营状况良好的中小企业更有可能获得银行贷款，而经营状况不佳的中小企业则可能面临贷款困难。
3、财务状况
中小企业的财务状况也是影响银行贷款决策的重要因素，银行会要求中小企业提供财务报表等资料，以评估其偿债能力和盈利能力，财务状况较差的中小企业可能难以获得银行贷款。
（二）银行因素
1、风险偏好
银行作为商业机构，在贷款决策中会考虑风险因素，中小企业通常面临着更高的经营风险和市场风险，银行可能对其风险偏好较低，从而限制了中小企业获得银行贷款的比重。
2、贷款成本
银行向中小企业提供贷款需要承担一定的成本，如调查成本、管理成本等，如果银行认为向中小企业提供贷款的成本过高，可能会降低对中小企业的贷款积极性。
3、贷款政策
银行的贷款政策也会影响中小企业获得银行贷款的比重，一些银行可能更倾向于向大型企业或特定行业的企业提供贷款，而对中小企业的贷款政策相对较为严格。
（三）外部环境因素
1、金融市场不完善
金融市场的不完善，如资本市场不发达、信用评级体系不健全等，可能会增加中小企业获得银行贷款的难度，中小企业可能难以通过其他渠道获得融资，从而只能依赖银行贷款。
2、政策支持不足
政府对中小企业的政策支持力度不足，如缺乏专门的中小企业贷款担保机构、税收优惠政策等，也会影响中小企业获得银行贷款的比重。
3、法律环境不健全
法律环境不健全，如缺乏对中小企业的法律保护、法律执行不力等，可能会增加银行向中小企业提供贷款的风险，从而影响中小企业获得银行贷款的比重。
四、提高中小企业获得银行贷款比重的对策
（一）中小企业自身方面
1、加强信用建设
中小企业应加强信用建设，提高自身的信用意识和信用水平，建立健全的财务管理制度，按时足额偿还银行贷款本息，树立良好的企业形象。
2、优化经营管理
中小企业应优化经营管理，提高经营效率和盈利能力，加强市场调研，不断推出新产品、新服务，提高市场竞争力。
3、拓宽融资渠道
中小企业应拓宽融资渠道，除了银行贷款外，还可以通过股权融资、债券融资、风险投资等方式获得资金支持。
（二）银行方面
1、调整风险偏好
银行应调整风险偏好，加大对中小企业的支持力度，建立专门的中小企业贷款业务部门，制定适合中小企业的贷款政策和审批流程。
2、降低贷款成本
银行应降低贷款成本，提高中小企业获得银行贷款的积极性，通过优化贷款流程、提高贷款效率等方式，降低银行的管理成本和风险成本。
3、创新贷款产品和服务
银行应创新贷款产品和服务，满足中小企业多样化的融资需求，推出适合中小企业的信用贷款、知识产权质押贷款、应收账款质押贷款等产品，提高中小企业获得银行贷款的便利性。
（三）外部环境方面
1、完善金融市场
政府应完善金融市场，促进资本市场的发展，提高直接融资比重，建立健全的信用评级体系，为中小企业提供信用评估服务。
2、加大政策支持力度
政府应加大对中小企业的政策支持力度，建立专门的中小企业贷款担保机构，为中小企业提供贷款担保，出台税收优惠政策，减轻中小企业的负担。
3、健全法律环境
政府应健全法律环境，加强对中小企业的法律保护，加大对恶意逃废银行债务行为的打击力度，维护银行的合法权益。
五、结论
中小企业获得银行贷款的比重较低是一个普遍存在的问题，它不仅影响着中小企业的生存和发展，也制约了经济的增长和就业的增加，为了提高中小企业获得银行贷款的比重，中小企业自身应加强信用建设、优化经营管理、拓宽融资渠道；银行应调整风险偏好、降低贷款成本、创新贷款产品和服务；政府应完善金融市场、加大政策支持力度、健全法律环境，只有各方共同努力，才能有效解决中小企业融资难的问题，促进中小企业的健康发展，推动经济的持续增长。
