小微企业是甘肃省经济发展的重要力量，但融资贷款难题一直制约着它们的成长与发展，本文深入分析了甘肃省小微企业融资贷款的现状、面临的困境及原因，探讨了各种可行的解决途径和对策建议，旨在为促进甘肃省小微企业健康发展、提升其融资贷款能力提供有益的参考。
一、引言
小微企业在甘肃省经济中占据着举足轻重的地位，它们不仅是推动经济增长、促进就业、增加税收的重要主体，更是创新的活跃力量，长期以来，融资贷款难一直是困扰甘肃省小微企业发展的关键问题，资金的匮乏使得许多小微企业在市场竞争中举步维艰，难以实现规模扩张、技术创新和可持续发展，深入研究甘肃省小微企业融资贷款问题，探索有效的解决之道，对于推动甘肃省经济的高质量发展具有重要的现实意义。
二、甘肃省小微企业融资贷款的现状
（一）融资渠道相对单一
目前，甘肃省小微企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，股权融资、债券融资等直接融资方式所占比例较小，银行贷款虽然是小微企业融资的主要途径，但由于小微企业自身的特点和银行的风险偏好，获得银行贷款的难度较大，且贷款额度往往有限。
（二）融资成本较高
小微企业由于规模小、信用评级低、风险相对较高等原因，在融资过程中往往需要支付较高的利息和手续费等费用，导致融资成本增加，这进一步压缩了小微企业的利润空间，降低了它们的融资积极性。
（三）贷款满足率较低
尽管近年来甘肃省金融机构不断加大对小微企业的信贷支持力度，但小微企业的贷款满足率仍然较低，许多小微企业在申请贷款时面临着严格的审批条件和较长的审批时间，甚至有些小微企业因为无法满足银行的要求而被拒之门外。
三、甘肃省小微企业融资贷款面临的困境及原因分析
（一）小微企业自身方面
1、经营规模小，抗风险能力弱
甘肃省的小微企业大多处于创业初期或成长阶段，经营规模较小，资产实力相对薄弱，市场竞争力不强，抗风险能力较弱，这使得金融机构在发放贷款时面临较大的风险，从而对小微企业的贷款审批更加谨慎。
2、财务制度不健全，信用信息不透明
许多小微企业缺乏规范的财务管理制度，财务报表不真实、不完整，导致金融机构难以准确评估其财务状况和信用风险，小微企业的信用信息分散在各个部门，缺乏统一的信用信息平台，金融机构难以获取全面、准确的信用信息，增加了信贷风险。
3、缺乏有效的抵押物
小微企业的固定资产较少，抵押物不足，难以满足金融机构的抵押要求，这使得小微企业在申请贷款时面临较大的困难，即使能够获得贷款，贷款额度也往往较低。
（二）金融机构方面
1、风险控制意识较强
金融机构作为商业性机构，在追求利润的同时，必须要考虑风险控制，由于小微企业的风险相对较高，金融机构为了降低不良贷款率，往往会对小微企业的贷款审批更加严格，设置较高的门槛和条件，这在一定程度上限制了小微企业的融资渠道和融资额度。
2、信贷产品和服务创新不足
目前，甘肃省金融机构的信贷产品和服务主要针对大型企业和国有企业，对小微企业的信贷产品和服务创新不足，缺乏适合小微企业特点的信贷产品和服务模式，无法满足小微企业多样化的融资需求。
3、信息不对称问题严重
金融机构与小微企业之间存在着严重的信息不对称问题，金融机构难以了解小微企业的真实经营状况和信用状况，小微企业也不了解金融机构的信贷政策和审批流程，这种信息不对称增加了金融机构的信贷风险，也降低了小微企业的融资效率。
（三）外部环境方面
1、政策支持力度不够
尽管甘肃省出台了一系列支持小微企业发展的政策措施，但在融资贷款方面的政策支持力度仍然不够，财政补贴、税收优惠等政策的覆盖面较窄，优惠力度较小，对小微企业的融资支持效果不明显。
2、信用担保体系不完善
信用担保体系是解决小微企业融资难问题的重要支撑，甘肃省的信用担保体系还不够完善，担保机构数量少、规模小、实力弱，担保业务品种单一，风险分担机制不健全，无法为小微企业提供有效的担保服务。
3、社会信用环境不佳
社会信用环境对小微企业融资贷款有着重要的影响，甘肃省的社会信用环境还有待进一步改善，部分小微企业存在着恶意拖欠贷款、逃废债务等行为，这不仅损害了金融机构的利益，也影响了整个社会的信用环境，增加了小微企业融资的难度。
四、破解甘肃省小微企业融资贷款困境的对策建议
（一）小微企业自身方面
1、加强内部管理，提高经营管理水平
小微企业要加强内部管理，建立健全财务管理制度，规范财务核算，提高财务报表的真实性和完整性，要加强人力资源管理，提高员工素质，增强企业的核心竞争力。
2、增强信用意识，提高信用水平
小微企业要增强信用意识，树立良好的信用形象，按时足额偿还贷款本息，积极履行合同义务，避免出现恶意拖欠贷款、逃废债务等行为，要加强与金融机构的沟通与合作，及时了解金融机构的信贷政策和审批流程，提高融资效率。
3、拓展融资渠道，多元化融资方式
小微企业要积极拓展融资渠道，多元化融资方式，除了银行贷款外，还可以通过股权融资、债券融资、供应链金融、融资租赁等方式获取资金，要加强与政府部门、金融机构、担保机构等的合作，充分利用各种资源，为企业融资创造有利条件。
（二）金融机构方面
1、强化风险意识，优化信贷流程
金融机构要强化风险意识，在控制风险的前提下，适当放宽对小微企业的贷款审批条件，优化信贷流程，提高融资效率，要加强对小微企业的贷后管理，及时了解企业的经营状况和还款能力，防范信贷风险。
2、加大信贷产品和服务创新力度
金融机构要加大信贷产品和服务创新力度，根据小微企业的特点和需求，开发设计适合小微企业的信贷产品和服务模式，推出小额贷款、信用贷款、知识产权质押贷款等创新产品，满足小微企业多样化的融资需求。
3、加强信息共享，降低信息不对称
金融机构要加强与政府部门、担保机构、行业协会等的信息共享，建立健全信息共享机制，通过信息共享，金融机构可以及时了解小微企业的真实经营状况和信用状况，降低信息不对称程度，提高信贷决策的科学性和准确性。
（三）外部环境方面
1、加大政策支持力度
政府部门要加大对小微企业融资贷款的政策支持力度，出台更多的财政补贴、税收优惠、贷款贴息等政策措施，降低小微企业的融资成本，提高小微企业的融资积极性，要加强对金融机构的政策引导，鼓励金融机构加大对小微企业的信贷支持力度。
2、完善信用担保体系
政府部门要完善信用担保体系，加大对信用担保机构的扶持力度，增加担保机构数量，扩大担保机构规模，提高担保机构实力，要创新担保业务品种，完善风险分担机制，为小微企业提供更加有效的担保服务。
3、改善社会信用环境
政府部门要加强社会信用体系建设，改善社会信用环境，加大对恶意拖欠贷款、逃废债务等行为的打击力度，维护金融机构的合法权益，要加强对小微企业的信用教育，提高小微企业的信用意识和信用水平。
五、结论
破解甘肃省小微企业融资贷款困境是一项系统工程，需要小微企业自身、金融机构和政府部门等各方共同努力，小微企业要加强内部管理，提高经营管理水平，增强信用意识，拓展融资渠道；金融机构要强化风险意识，优化信贷流程，加大信贷产品和服务创新力度，加强信息共享；政府部门要加大政策支持力度，完善信用担保体系，改善社会信用环境，只有通过各方的共同努力，才能有效解决甘肃省小微企业融资贷款难题，促进小微企业健康发展，推动甘肃省经济的高质量发展。
