在当今的商业世界中，企业抵押贷款是一种常见的融资方式，它为企业提供了所需的资金，以支持其业务发展、扩大生产、购置设备等，而农商银行作为服务农村和小微企业的重要金融机构，其企业抵押贷款审批流程具有一定的特点和重要性，本文将详细解析农商银行企业抵押贷款的审批流程，帮助读者更好地了解这一过程。
企业贷款需求评估
1、企业基本情况了解
农商银行在受理企业抵押贷款申请后，首先会对企业的基本情况进行全面了解，这包括企业的注册地址、经营范围、经营年限、股权结构等信息，通过对这些信息的收集和分析，银行可以初步判断企业的稳定性和合规性。
2、财务状况审查
财务状况是评估企业贷款需求的重要依据，农商银行会要求企业提供近三年的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表，银行还会对企业的财务指标进行分析，如偿债能力、盈利能力、营运能力等，以评估企业的还款能力。
3、贷款用途分析
企业贷款用途的合理性和合法性是审批的关键因素之一，农商银行会要求企业提供详细的贷款用途说明，并对贷款用途进行审查，如果企业申请贷款用于购置设备，银行会要求企业提供设备采购合同、供应商资质等相关证明材料，以确保贷款用途真实合法。
抵押物评估
1、抵押物选择
企业在申请抵押贷款时，需要提供符合银行要求的抵押物，抵押物可以是企业的固定资产，如厂房、土地、机器设备等，也可以是企业的流动资产，如存货、应收账款等，农商银行会根据企业的实际情况和贷款需求，帮助企业选择合适的抵押物。
2、抵押物价值评估
抵押物价值评估是企业抵押贷款审批的重要环节，农商银行会委托专业的评估机构对抵押物进行评估，评估机构会根据抵押物的市场价值、折旧情况、变现能力等因素，确定抵押物的评估价值，银行会根据抵押物的评估价值，确定贷款额度。
3、抵押物保险
为了降低银行的风险，农商银行要求企业对抵押物进行保险，企业需要按照银行的要求，购买足额的抵押物保险，并将保险单原件交银行保管，在贷款期间，如果抵押物发生损失或损坏，保险公司将按照保险合同的约定进行赔偿，银行可以优先受偿。
贷款审批
1、内部审批流程
农商银行的贷款审批流程通常包括多个环节，如客户经理初审、部门负责人复审、风险管理部门审核、贷款审批委员会审批等，在每个环节，审批人员都会对企业的贷款申请进行详细审查，并提出自己的意见和建议。
2、风险评估
在贷款审批过程中，风险管理部门会对企业的风险进行评估，风险管理部门会综合考虑企业的信用状况、财务状况、市场环境、行业发展趋势等因素，评估企业的风险水平，如果企业的风险水平较高，银行可能会要求企业提供更多的担保措施或降低贷款额度。
3、贷款额度确定
根据企业的贷款需求、抵押物评估价值和风险评估结果，农商银行会确定企业的贷款额度，贷款额度通常是抵押物评估价值的一定比例，具体比例根据银行的政策和市场情况而定。
贷款合同签订
1、合同条款协商
在确定贷款额度后，农商银行会与企业进行贷款合同条款的协商，合同条款包括贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、担保方式等内容，双方会根据协商结果，起草贷款合同文本。
2、合同审核
贷款合同起草完成后，需要经过银行内部的审核，审核人员会对合同条款进行仔细审查，确保合同条款符合法律法规和银行的政策要求，审核人员还会对合同的风险进行评估，提出相应的风险控制措施。
3、合同签订
经过审核的贷款合同，需要由企业法定代表人或授权代理人签字盖章，并加盖企业公章，银行会在合同签订后，将合同副本交企业留存。
贷款发放
1、贷款资金划转
在贷款合同签订后，农商银行会按照合同约定，将贷款资金划转到企业的指定账户，企业可以根据自身的实际需求，合理使用贷款资金。
2、贷款资金监管
为了确保贷款资金的安全，农商银行会对贷款资金的使用情况进行监管，银行会要求企业定期提供贷款资金使用情况报告，并对企业的资金流向进行跟踪和监控，如果发现企业存在违规使用贷款资金的情况，银行有权采取相应的措施，如提前收回贷款、要求企业补足资金等。
贷后管理
1、贷款本息回收
贷后管理的重要任务之一是贷款本息的回收，农商银行会按照合同约定，定期向企业催收贷款本息，如果企业出现逾期还款的情况，银行会及时采取相应的措施，如电话催收、上门催收、法律诉讼等，以确保贷款本息的回收。
2、企业经营状况监测
农商银行会定期对企业的经营状况进行监测，了解企业的生产经营情况、财务状况、市场竞争力等方面的变化，通过对企业经营状况的监测，银行可以及时发现企业存在的问题和风险，并采取相应的措施，如调整贷款额度、要求企业提供补充担保等，以降低银行的风险。
3、抵押物管理
农商银行会对抵押物进行定期检查和维护，确保抵押物的安全和完好，如果抵押物发生损坏或价值下降，银行会要求企业及时采取措施进行修复或补充担保。
企业抵押贷款审批流程是一个复杂而严谨的过程，它涉及到企业的多个方面和银行的多个部门，通过对企业贷款需求的评估、抵押物的评估、贷款审批、合同签订、贷款发放和贷后管理等环节的严格把控，农商银行可以确保贷款资金的安全和合理使用，同时也可以为企业提供及时有效的融资支持，促进企业的发展和壮大。
