在全球经济增长放缓和贸易保护主义抬头的背景下，中小企业面临着诸多挑战，融资难、融资贵是中小企业普遍面临的问题之一，银行贷款利率作为中小企业融资成本的重要组成部分，对中小企业的发展至关重要，本文将对 2020 年中小企业银行贷款利率的影响因素、趋势以及应对策略进行分析。
影响中小企业银行贷款利率的因素
1、宏观经济环境
宏观经济环境是影响中小企业银行贷款利率的重要因素之一，当经济增长放缓时，企业的盈利能力下降，信用风险增加，银行会提高贷款利率以防范风险，通货膨胀率上升也会导致银行贷款利率上升，因为银行需要通过提高贷款利率来弥补通货膨胀对其资金成本的影响。
2、央行政策
央行政策也会对中小企业银行贷款利率产生影响，央行通过调整基准利率来影响市场利率水平，从而影响银行贷款利率，央行还会通过调整存款准备金率、再贴现率等政策工具来影响银行的资金成本和信贷投放规模，进而影响银行贷款利率。
3、市场竞争
市场竞争也是影响中小企业银行贷款利率的因素之一，在竞争激烈的市场环境下，银行会通过降低贷款利率来吸引客户，从而提高市场份额，相反，在垄断市场环境下，银行可能会提高贷款利率，以获取更高的利润。
4、企业信用状况
企业信用状况是影响中小企业银行贷款利率的关键因素之一，信用状况良好的企业通常能够获得较低的贷款利率，而信用状况较差的企业则需要支付更高的贷款利率，银行会通过评估企业的信用状况、财务状况、经营状况等来确定贷款利率。
5、担保方式
担保方式也会影响中小企业银行贷款利率，企业提供的担保方式越可靠，银行承担的风险就越低，因此可以给予企业较低的贷款利率，相反，企业提供的担保方式越不可靠，银行承担的风险就越高，因此需要给予企业较高的贷款利率。
2020 年中小企业银行贷款利率的趋势
1、贷款利率整体呈下降趋势
2020 年，受全球经济增长放缓和央行降息等因素的影响，中小企业银行贷款利率整体呈下降趋势，根据中国人民银行的数据，2020 年 1 月至 11 月，企业贷款加权平均利率为 4.62%，较上年同期下降 0.64 个百分点，小微企业贷款加权平均利率为 5.34%，较上年同期下降 0.79 个百分点。
2、不同行业贷款利率差异较大
不同行业的中小企业贷款利率存在较大差异，高新技术企业、节能环保企业等国家重点支持的行业，其贷款利率相对较低；而传统制造业、房地产行业等行业，其贷款利率相对较高。
3、不同地区贷款利率差异较大
不同地区的中小企业贷款利率也存在较大差异，东部地区的贷款利率相对较低，而中西部地区的贷款利率相对较高，这主要是因为东部地区的经济发展水平较高，企业信用状况较好，银行风险相对较低，因此可以给予企业较低的贷款利率；而中西部地区的经济发展水平相对较低，企业信用状况较差，银行风险相对较高，因此需要给予企业较高的贷款利率。
中小企业应对银行贷款利率上升的策略
1、提高企业信用状况
企业应加强内部管理，提高财务透明度，规范财务管理，提高信用等级，从而获得较低的贷款利率。
2、优化担保方式
企业可以通过提供多种担保方式来降低贷款利率，如抵押、质押、保证等，企业还可以通过与银行签订长期合作协议来获得更优惠的贷款利率。
3、加强与银行的沟通与合作
企业应加强与银行的沟通与合作，及时了解银行的信贷政策和贷款利率变化情况，以便及时调整企业的融资策略，企业还可以通过与银行签订战略合作协议来获得更优惠的贷款利率。
4、多元化融资渠道
企业应多元化融资渠道，降低对银行贷款的依赖，除了银行贷款外，企业还可以通过发行债券、股权融资、融资租赁等方式来筹集资金。
5、加强风险管理
企业应加强风险管理，降低经营风险和信用风险，企业可以通过加强内部管理、提高产品质量和服务水平、拓展市场等方式来提高企业的竞争力和抗风险能力。
2020 年中小企业银行贷款利率整体呈下降趋势，但不同行业和地区的贷款利率存在较大差异，中小企业应加强内部管理，提高信用等级，优化担保方式，加强与银行的沟通与合作，多元化融资渠道，加强风险管理，以应对银行贷款利率上升的挑战，政府也应出台相关政策，加大对中小企业的扶持力度，为中小企业的发展创造良好的融资环境。
