本文以张掖市小微企业为研究对象，探讨了小微企业融资贷款中存在的问题，并提出了相应的对策，研究表明，张掖市小微企业在融资贷款方面面临着诸多挑战，如融资渠道狭窄、信用体系不完善、缺乏专业人才等，为了解决这些问题，政府应加大政策支持力度，完善金融服务体系，加强信用体系建设，提高小微企业自身素质，通过这些措施，可以有效缓解小微企业融资难的问题，促进小微企业的健康发展。
关键词： 张掖市；小微企业；融资贷款；问题；对策
一、引言
小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着重要作用，由于小微企业规模小、实力弱、信用等级低等原因，其融资难问题一直是制约小微企业发展的瓶颈，张掖市作为甘肃省的一个重要城市，小微企业数量众多，但在融资贷款方面也面临着诸多困难，研究张掖市小微企业融资贷款问题，提出相应的对策建议，对于促进张掖市小微企业的发展具有重要的现实意义。
二、张掖市小微企业融资贷款现状
（一）小微企业数量众多
张掖市小微企业数量众多，涵盖了农业、工业、服务业等多个领域，为张掖市的经济发展做出了重要贡献。
（二）融资渠道狭窄
张掖市小微企业融资渠道狭窄，主要依赖银行贷款和民间借贷，银行贷款是小微企业最主要的融资方式，但由于小微企业信用等级低、抵押物不足等原因，银行对小微企业的贷款审批较为严格，导致小微企业融资难度较大。
（三）融资成本较高
张掖市小微企业融资成本较高，主要体现在贷款利率较高、担保费用较高、评估费用较高等方面，这些因素增加了小微企业的融资成本，降低了小微企业的盈利能力和竞争力。
（四）信用体系不完善
张掖市信用体系不完善，小微企业信用信息难以获取，信用评级体系不健全，导致银行对小微企业的信用评估难度较大，从而影响了小微企业的融资贷款。
三、张掖市小微企业融资贷款存在的问题
（一）小微企业自身素质不高
张掖市小微企业规模小、实力弱、技术含量低、管理不规范等问题较为突出，导致小微企业信用等级低、抵押物不足、盈利能力不稳定等，从而影响了小微企业的融资贷款。
（二）金融机构服务意识不强
张掖市部分金融机构服务意识不强，对小微企业的融资需求重视不够，缺乏针对小微企业的个性化金融产品和服务，导致小微企业融资贷款难度较大。
（三）政府政策支持力度不够
张掖市政府对小微企业的政策支持力度不够，缺乏专门的小微企业融资服务机构和政策措施，导致小微企业融资贷款难度较大。
（四）信用体系建设不完善
张掖市信用体系建设不完善，小微企业信用信息难以获取，信用评级体系不健全，导致银行对小微企业的信用评估难度较大，从而影响了小微企业的融资贷款。
四、张掖市小微企业融资贷款问题的原因分析
（一）小微企业自身原因
1、财务管理不规范
小微企业财务管理不规范，缺乏专业的财务人员，导致财务报表不真实、不准确，影响了银行对小微企业的信用评估。
2、缺乏抵押物
小微企业缺乏抵押物，导致银行对小微企业的贷款审批较为严格，影响了小微企业的融资贷款。
3、信用记录不良
小微企业信用记录不良，导致银行对小微企业的信用评估较低，影响了小微企业的融资贷款。
（二）金融机构原因
1、信贷政策不合理
金融机构信贷政策不合理，对小微企业的信贷支持力度不足，导致小微企业融资贷款难度较大。
2、服务意识不强
金融机构服务意识不强，缺乏针对小微企业的个性化金融产品和服务，导致小微企业融资贷款难度较大。
3、风险管理能力不足
金融机构风险管理能力不足，对小微企业的信用风险评估不准确，导致小微企业融资贷款难度较大。
（三）政府原因
1、政策支持力度不足
政府对小微企业的政策支持力度不足，缺乏专门的小微企业融资服务机构和政策措施，导致小微企业融资贷款难度较大。
2、信用体系建设不完善
政府信用体系建设不完善，小微企业信用信息难以获取，信用评级体系不健全，导致银行对小微企业的信用评估难度较大，从而影响了小微企业的融资贷款。
（四）社会原因
1、信用环境不佳
社会信用环境不佳，小微企业信用意识淡薄，导致小微企业信用记录不良，影响了小微企业的融资贷款。
2、缺乏担保机构
社会缺乏专门的小微企业担保机构，导致小微企业抵押物不足，影响了小微企业的融资贷款。
五、张掖市小微企业融资贷款问题的对策建议
（一）提高小微企业自身素质
1、加强财务管理
小微企业应加强财务管理，建立健全财务制度，提高财务报表的真实性和准确性，增强银行对小微企业的信用评估。
2、提高信用意识
小微企业应提高信用意识，遵守信用法规，保持良好的信用记录，增强银行对小微企业的信任。
3、提高经营管理水平
小微企业应加强经营管理，提高企业的盈利能力和竞争力，增强银行对小微企业的信心。
（二）改善金融机构服务
1、优化信贷政策
金融机构应优化信贷政策，加大对小微企业的信贷支持力度，降低小微企业的融资成本。
2、创新金融产品和服务
金融机构应创新金融产品和服务，针对小微企业的特点和需求，提供个性化的金融产品和服务，提高小微企业的融资便利性。
3、提高风险管理能力
金融机构应提高风险管理能力，加强对小微企业的信用风险评估，降低信贷风险，提高小微企业的融资成功率。
（三）加强政府政策支持
1、加大政策支持力度
政府应加大对小微企业的政策支持力度，设立专门的小微企业融资服务机构，提供信贷支持、担保支持、贴息支持等政策措施，降低小微企业的融资成本。
2、完善信用体系建设
政府应完善信用体系建设，建立健全小微企业信用信息平台，提高小微企业信用信息的可获取性和准确性，降低银行对小微企业的信用评估难度。
3、优化营商环境
政府应优化营商环境，加强对小微企业的服务和监管，降低小微企业的经营成本和风险，提高小微企业的发展信心和能力。
（四）发展社会信用体系
1、加强信用教育
社会应加强信用教育，提高小微企业和社会公众的信用意识，营造良好的信用环境。
2、发展担保机构
社会应发展担保机构，为小微企业提供抵押物不足时的担保服务，降低银行对小微企业的信用评估难度。
3、加强信用监管
社会应加强信用监管，打击信用违法行为，维护社会信用秩序，为小微企业的融资贷款创造良好的信用环境。
六、结论
小微企业是张掖市经济发展的重要力量，但小微企业融资贷款难问题一直是制约小微企业发展的瓶颈，本文通过对张掖市小微企业融资贷款问题的研究，分析了张掖市小微企业融资贷款存在的问题及原因，并提出了相应的对策建议，政府应加大政策支持力度，完善金融服务体系，加强信用体系建设，提高小微企业自身素质，以缓解小微企业融资难的问题，促进小微企业的健康发展。
