小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进就业、推动创新、稳定经济等方面发挥着不可替代的作用，由于小微企业规模较小、抗风险能力较弱、信用记录不完善等原因，其融资难问题一直较为突出，为了解决这一问题，政府出台了一系列小微企业信用贷款政策，以鼓励银行等金融机构加大对小微企业的信贷支持，提高小微企业的融资可得性和便利性。
小微企业信用贷款政策的背景
小微企业是国民经济和社会发展的重要力量，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用，党中央、国务院高度重视小微企业发展，在财税、金融、营商环境、公共服务等方面出台了一系列政策措施，取得了积极成效，但小微企业融资难、融资贵问题仍然突出，其主要原因是小微企业信用体系不健全，银行等金融机构难以准确评估小微企业的信用风险和经营状况。
为了解决这一问题，中国人民银行、银保监会等部门联合印发了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，提出了一系列支持小微企业信用贷款的政策措施，包括：
1、加大再贷款、再贴现支持力度，中国人民银行通过再贷款、再贴现等工具，为金融机构提供低成本资金，引导金融机构加大对小微企业的信贷投放。
2、实施定向降准，中国人民银行对符合条件的金融机构实施定向降准，释放长期资金，支持小微企业发展。
3、发挥债券市场融资功能，中国人民银行支持金融机构发行小微企业金融债券，拓宽小微企业融资渠道。
4、建立健全小微企业信用体系，中国人民银行会同有关部门建立健全小微企业信用信息共享平台，为金融机构提供小微企业信用信息查询服务，提高小微企业信用评级的准确性和可靠性。
5、加强对小微企业的金融服务监管，中国人民银行会同有关部门加强对金融机构小微企业金融服务的监管，督促金融机构落实各项政策措施，提高小微企业金融服务质量和效率。
小微企业信用贷款政策的主要内容包括以下几个方面：
1、扩大信用贷款规模，各银行业金融机构要加大对小微企业的信贷投放，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款增速，增量不低于上年同期，鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划，合理下放审批权限，简化贷款审批流程，提高审批效率。
2、降低信用贷款成本，各银行业金融机构要合理确定小微企业贷款利率，确保贷款利率水平合理下降，严禁银行业金融机构违规收取小微企业贷款利息、承诺费、资金管理费等费用，切实降低小微企业融资成本。
3、提高信用贷款效率，各银行业金融机构要优化小微企业信贷业务流程，提高服务效率，鼓励银行业金融机构开展线上业务，为小微企业提供便捷的金融服务。
4、创新信用贷款产品，各银行业金融机构要根据小微企业的特点和需求，创新信用贷款产品，为小微企业提供个性化的金融服务，鼓励银行业金融机构开展知识产权质押贷款、应收账款质押贷款、订单质押贷款等业务，拓宽小微企业融资渠道。
5、加强信用贷款风险管理，各银行业金融机构要加强对小微企业信用贷款的风险管理，建立健全风险防控机制，要加强对小微企业信用状况的评估和监测，及时发现和化解风险，要加强对小微企业贷款的跟踪检查，确保贷款资金用途合规。
6、完善信用贷款配套政策，各银行业金融机构要加强与政府部门、担保机构、信用评级机构等的合作，完善信用贷款配套政策，要建立健全小微企业信用担保体系，为小微企业提供信用担保服务，要加强对小微企业信用评级的管理，提高信用评级的准确性和可靠性。
小微企业信用贷款政策的实施效果
小微企业信用贷款政策的实施取得了显著成效，主要表现在以下几个方面：
1、小微企业贷款增速明显加快，2018 年，全国小微企业贷款余额 33.49 万亿元，同比增长 18.1%，增速比上年末高 3.1 个百分点，信用贷款余额 10.76 万亿元，同比增长 26.8%，增速比上年末高 10.6 个百分点。
2、小微企业贷款利率明显下降，2018 年，全国小微企业贷款加权平均利率为 6.89%，同比下降 0.61 个百分点，信用贷款利率为 7.13%，同比下降 0.75 个百分点。
3、小微企业贷款户数明显增加，2018 年，全国小微企业贷款户数为 1721.22 万户，同比增加 254.29 万户，信用贷款户数为 442.52 万户，同比增加 103.31 万户。
4、小微企业信用体系建设取得积极进展，中国人民银行会同有关部门建立健全小微企业信用信息共享平台，为金融机构提供小微企业信用信息查询服务，截至 2018 年末，小微企业信用信息共享平台已接入金融机构 1000 多家，累计查询小微企业信用信息 1.5 亿多次。
5、小微企业金融服务质量和效率明显提高，各银行业金融机构积极落实小微企业信用贷款政策，加大对小微企业的信贷投放，优化信贷业务流程，提高服务效率，各银行业金融机构加强与政府部门、担保机构、信用评级机构等的合作，完善信用贷款配套政策，为小微企业提供更加优质的金融服务。
小微企业信用贷款政策的未来展望
小微企业信用贷款政策是一项长期的政策，未来仍将继续实施和完善，随着经济形势的变化和小微企业的发展需求，小微企业信用贷款政策也将不断调整和优化，以适应新形势、新任务。
小微企业信用贷款政策的重点将放在以下几个方面：
1、加大政策支持力度，各银行业金融机构要继续加大对小微企业的信贷投放，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款增速，增量不低于上年同期，要进一步降低小微企业信用贷款成本，提高小微企业信用贷款效率。
2、加强信用体系建设，中国人民银行会同有关部门要继续加强小微企业信用体系建设，完善小微企业信用信息共享平台，提高小微企业信用评级的准确性和可靠性，要加强对小微企业信用信息的保护，防止信息泄露和滥用。
3、创新信贷产品和服务模式，各银行业金融机构要根据小微企业的特点和需求，创新信贷产品和服务模式，为小微企业提供更加个性化、差异化的金融服务，鼓励银行业金融机构开展线上业务，为小微企业提供便捷的金融服务。
4、加强风险管理，各银行业金融机构要加强对小微企业信用贷款的风险管理，建立健全风险防控机制，要加强对小微企业信用状况的评估和监测，及时发现和化解风险，要加强对小微企业贷款的跟踪检查，确保贷款资金用途合规。
5、完善配套政策，各银行业金融机构要加强与政府部门、担保机构、信用评级机构等的合作，完善信用贷款配套政策，要建立健全小微企业信用担保体系，为小微企业提供信用担保服务，要加强对小微企业信用评级的管理，提高信用评级的准确性和可靠性。
小微企业信用贷款政策的实施，为小微企业提供了更多的融资支持，促进了小微企业的发展，我们将继续关注小微企业信用贷款政策的实施情况，为小微企业的发展提供更好的金融服务。
