一、引言
小微企业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，长期以来，融资难、融资贵问题一直困扰着小微企业的发展，严重制约了其活力和竞争力，贷款融资是小微企业最主要的融资渠道之一，研究我国小微企业贷款融资规模的现状、问题与对策具有重要的现实意义。
二、我国小微企业贷款融资规模的现状
（一）贷款余额持续增长
近年来，随着国家对小微企业扶持力度的不断加大，我国小微企业贷款融资规模呈现出持续增长的态势，截至[具体年份]末，小微企业贷款余额达到[具体金额]，较年初增加[具体金额]，同比增长[具体百分比]。
（二）贷款增速高于各项贷款平均增速
小微企业贷款增速明显高于各项贷款平均增速，[具体年份]，小微企业贷款增速为[具体百分比]，而各项贷款平均增速为[具体百分比]，小微企业贷款增速高出各项贷款平均增速[具体差值]个百分点。
（三）贷款覆盖面不断扩大
越来越多的小微企业获得了贷款支持，贷款覆盖面不断扩大，[具体年份]，小微企业贷款户数达到[具体户数]，较年初增加[具体户数]，同比增长[具体百分比]。
（四）贷款结构不断优化
小微企业贷款结构不断优化，主要表现在以下几个方面：
1、短期贷款占比提高，[具体年份]，小微企业短期贷款余额为[具体金额]，占小微企业贷款余额的[具体百分比]，较年初提高[具体百分比]。
2、中长期贷款占比有所下降，[具体年份]，小微企业中长期贷款余额为[具体金额]，占小微企业贷款余额的[具体百分比]，较年初下降[具体百分比]。
3、票据融资占比有所下降，[具体年份]，小微企业票据融资余额为[具体金额]，占小微企业贷款余额的[具体百分比]，较年初下降[具体百分比]。
三、我国小微企业贷款融资规模存在的问题
（一）贷款需求满足率仍较低
尽管小微企业贷款融资规模不断扩大，但贷款需求满足率仍较低，[具体年份]，小微企业贷款需求满足率为[具体百分比]，仍有大量小微企业面临着融资难的问题。
（二）融资成本较高
小微企业融资成本较高，主要表现在以下几个方面：
1、贷款利率较高，小微企业贷款利率普遍高于大型企业贷款利率，[具体年份]，小微企业贷款利率平均水平为[具体百分比]，而大型企业贷款利率平均水平为[具体百分比]，小微企业贷款利率高出大型企业贷款利率[具体差值]个百分点。
2、融资中间费用较高，小微企业融资过程中，还需要支付一定的融资中间费用，如担保费、评估费、手续费等，这些费用进一步增加了小微企业的融资成本。
3、融资期限错配问题严重，小微企业融资期限较短，而其资金需求往往具有长期性，融资期限错配问题严重，导致小微企业面临着较大的资金周转压力。
（三）贷款风险较高
小微企业贷款风险较高，主要表现在以下几个方面：
1、小微企业经营风险较大，小微企业规模较小，抗风险能力较弱，经营稳定性较差，容易受到市场波动、政策变化等因素的影响，导致经营风险较大。
2、小微企业信用状况较差，小微企业信用意识淡薄，信用记录不完整，信用评级较低，信用状况较差，增加了贷款风险。
3、小微企业担保难，小微企业缺乏有效的抵押物和担保方式，担保难问题突出，增加了贷款风险。
（四）金融机构服务小微企业的积极性不高
金融机构服务小微企业的积极性不高，主要表现在以下几个方面：
1、小微企业贷款风险较高，金融机构收益与风险不匹配。
2、小微企业贷款业务成本较高，金融机构收益较低。
3、金融机构缺乏针对小微企业的专业服务能力和产品。
四、促进我国小微企业贷款融资规模扩大的对策建议
（一）加大政策支持力度
1、完善小微企业贷款政策，进一步完善小微企业贷款政策，加大对小微企业贷款的支持力度，提高小微企业贷款需求满足率。
2、加大财政补贴力度，加大对小微企业贷款的财政补贴力度，降低小微企业融资成本。
3、完善税收优惠政策，完善税收优惠政策，减轻小微企业负担，提高小微企业盈利能力。
（二）加强金融机构服务小微企业的能力建设
1、优化金融机构内部管理机制，优化金融机构内部管理机制，提高金融机构服务小微企业的积极性和主动性。
2、加强金融机构专业服务能力建设，加强金融机构专业服务能力建设，提高金融机构对小微企业的风险识别、评估和控制能力。
3、创新金融产品和服务方式，创新金融产品和服务方式，满足小微企业多样化的融资需求。
（三）完善小微企业信用担保体系
1、加大政府对信用担保机构的扶持力度，加大政府对信用担保机构的扶持力度，提高信用担保机构的风险承担能力。
2、完善信用担保机构内部管理机制，完善信用担保机构内部管理机制，提高信用担保机构的服务质量和效率。
3、加强信用担保机构与金融机构的合作，加强信用担保机构与金融机构的合作，建立健全风险分担机制。
（四）加强小微企业自身建设
1、提高小微企业经营管理水平，提高小微企业经营管理水平，增强小微企业抗风险能力。
2、加强小微企业信用建设，加强小微企业信用建设，提高小微企业信用意识和信用评级。
3、拓宽小微企业融资渠道，拓宽小微企业融资渠道，降低小微企业对银行贷款的依赖程度。
五、结论
我国小微企业贷款融资规模呈现出持续增长的态势，但仍存在贷款需求满足率较低、融资成本较高、贷款风险较高、金融机构服务小微企业的积极性不高等问题，为促进我国小微企业贷款融资规模扩大，需要加大政策支持力度、加强金融机构服务小微企业的能力建设、完善小微企业信用担保体系、加强小微企业自身建设等，只有这样，才能有效解决小微企业融资难、融资贵问题，促进小微企业健康发展，为我国经济社会发展做出更大贡献。
