在当今经济环境下，银行企业贷款业务对于支持企业发展、促进经济增长具有重要意义，贷款审批过程中存在着诸多风险点，若不能有效识别和控制，可能会给银行带来不良资产增加、声誉受损等严重后果，本文将深入探讨银行企业贷款审批中的风险点，并提出相应的应对策略。
银行企业贷款审批的重要性
银行企业贷款审批是银行风险管理的关键环节，通过对企业的财务状况、经营能力、市场前景等多方面进行评估，银行可以决定是否给予贷款以及贷款的额度、期限和利率等条件，合理的贷款审批能够确保银行资金的安全，同时也有助于企业获得必要的资金支持，实现可持续发展。
银行企业贷款审批风险点
1、信用风险
（1）企业信用状况评估不准确
银行在审批贷款时，通常会依赖企业提供的财务报表和相关资料来评估其信用状况，企业可能存在财务造假、隐瞒重要信息等行为，导致银行对其信用状况的评估出现偏差，一些企业可能由于经营不善、市场环境变化等原因，信用状况逐渐恶化，但银行未能及时察觉。
（2）行业风险
不同行业的发展前景和风险水平存在差异，如果银行对企业所处行业的发展趋势、市场竞争格局等缺乏深入了解，可能会导致对企业未来还款能力的判断失误，在一些高风险行业，如房地产、钢铁等，企业面临的市场波动较大，偿债能力可能受到较大影响。
（3）宏观经济环境变化
宏观经济环境的变化，如经济衰退、通货膨胀、利率波动等，会对企业的经营和偿债能力产生重要影响，银行在审批贷款时，如果未能充分考虑宏观经济环境因素，可能会低估企业的风险。
2、操作风险
（1）贷款审批流程不规范
银行内部的贷款审批流程可能存在漏洞，如审批环节不严格、审批标准不统一、审批人员责任心不强等，这些问题可能导致一些不符合条件的企业获得贷款，增加银行的风险。
（2）抵押物评估不准确
抵押物是银行贷款的重要保障之一，抵押物的评估价值可能受到市场波动、评估方法不合理等因素的影响，导致评估价值与实际价值存在偏差，一些企业可能提供虚假的抵押物信息，进一步增加了抵押物评估的风险。
（3）贷款合同签订不规范
贷款合同是银行与企业之间的法律文件，明确了双方的权利和义务，如果贷款合同签订不规范，如合同条款不清晰、存在歧义、违约责任不明确等，可能会引发法律纠纷，影响银行的权益。
3、市场风险
（1）市场需求变化
市场需求的变化会对企业的产品销售和盈利能力产生重要影响，如果银行对市场需求的变化趋势预测不准确，可能会导致对企业未来还款能力的判断失误。
（2）竞争对手的影响
竞争对手的策略调整、新产品推出等可能会对企业的市场份额和盈利能力产生影响，银行在审批贷款时，如果未能充分考虑竞争对手的因素，可能会低估企业的风险。
（3）产品价格波动
产品价格的波动会影响企业的销售收入和利润，如果银行对产品价格的波动趋势预测不准确，可能会导致对企业未来还款能力的判断失误。
4、法律风险
（1）法律法规变化
法律法规的变化可能会对企业的经营和偿债能力产生影响，银行在审批贷款时，如果未能及时了解法律法规的变化，可能会导致对企业未来还款能力的判断失误。
（2）合同纠纷
如果银行与企业在贷款合同的履行过程中发生纠纷，可能会影响银行的权益，一些企业可能会利用法律漏洞，逃避债务，给银行带来法律风险。
（3）担保风险
担保是银行贷款的重要保障之一，担保物的合法性、有效性、变现能力等可能存在问题，导致银行在实现担保权时遇到困难。
银行企业贷款审批风险点的应对策略
1、加强信用风险管理
（1）完善信用评估体系
银行应建立完善的信用评估体系，综合考虑企业的财务状况、经营能力、市场前景、信用历史等多方面因素，提高信用评估的准确性，银行应加强对企业财务报表的审核，防止企业财务造假。
（2）加强行业研究
银行应加强对行业的研究，了解行业的发展趋势、市场竞争格局、政策环境等因素，提高对行业风险的识别和评估能力，银行应根据行业特点，制定相应的贷款政策和风险控制措施。
（3）关注宏观经济环境变化
银行应关注宏观经济环境的变化，及时调整贷款政策和风险控制措施，在经济衰退时期，银行应加强对企业的风险评估，适当降低贷款额度和利率，控制风险。
2、加强操作风险管理
（1）规范贷款审批流程
银行应规范贷款审批流程，明确审批环节和审批标准，加强对审批人员的培训和管理，提高审批人员的责任心和专业水平，银行应建立审批监督机制，对审批过程进行监督和检查，防止违规审批。
（2）加强抵押物评估管理
银行应加强对抵押物的评估管理，选择专业的评估机构进行抵押物评估，确保评估价值的准确性，银行应加强对抵押物的监管，防止抵押物被转移、抵押等情况的发生。
（3）规范贷款合同签订
银行应规范贷款合同签订，明确合同条款，确保合同条款清晰、无歧义、违约责任明确，银行应加强对贷款合同的审核和管理，防止合同签订过程中出现漏洞。
3、加强市场风险管理
（1）加强市场调研
银行应加强对市场的调研，了解市场需求变化、竞争对手情况、产品价格波动等因素，提高对市场风险的识别和评估能力，银行应根据市场变化，及时调整贷款政策和风险控制措施。
（2）建立市场风险预警机制
银行应建立市场风险预警机制，及时发现市场风险的变化趋势，采取相应的风险控制措施，银行可以通过建立市场风险监测指标体系，对市场风险进行实时监测和预警。
（3）加强风险管理文化建设
银行应加强风险管理文化建设，提高员工的风险意识和风险管理能力，银行可以通过开展风险管理培训、宣传活动等方式，营造良好的风险管理氛围。
4、加强法律风险管理
（1）关注法律法规变化
银行应关注法律法规的变化，及时了解法律法规的调整和修订情况，确保贷款业务的合法性和合规性，银行应加强对法律法规的研究和解读，提高对法律法规的理解和运用能力。
（2）加强合同管理
银行应加强对贷款合同的管理，确保合同签订的合法性和有效性，银行可以通过建立合同审核机制、加强对合同履行过程的监督等方式，防止合同纠纷的发生。
（3）加强担保管理
银行应加强对担保物的管理，确保担保物的合法性、有效性和变现能力，银行可以通过建立担保物评估机制、加强对担保物的监管等方式，降低担保风险。
银行企业贷款审批风险点众多，银行应加强对风险点的识别和控制，采取有效的应对策略，降低风险，银行应不断完善风险管理体系，提高风险管理水平，确保银行资金的安全和可持续发展。
