农业合作社企业银行贷款模式的探索与实践

摘要： 随着我国农业现代化的推进，农业合作社作为新型农业经营主体，在促进农业发展、增加农民收入方面发挥着重要作用，资金短缺一直是制约农业合作社发展的瓶颈之一，银行贷款作为解决资金问题的重要...

随着我国农业现代化的推进，农业合作社作为新型农业经营主体，在促进农业发展、增加农民收入方面发挥着重要作用，资金短缺一直是制约农业合作社发展的瓶颈之一，银行贷款作为解决资金问题的重要手段，其贷款模式的选择对于农业合作社的发展至关重要，本文通过对农业合作社企业银行贷款模式的分析，探讨了当前存在的问题，并提出了相应的建议，以期为促进农业合作社的健康发展提供参考。

农业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织，它在提高农民组织化程度、推进农业产业化经营、增加农民收入等方面具有重要作用，由于农业合作社自身规模较小、信用体系不完善、缺乏有效抵押物等原因，其在获取银行贷款方面面临诸多困难，探索适合农业合作社的银行贷款模式，对于解决农业合作社的资金瓶颈，促进农业合作社的发展具有重要意义。

农业合作社企业银行贷款模式的类型

（一）传统贷款模式

传统贷款模式是指农业合作社按照一般企业的要求，向银行申请贷款，这种模式下，银行主要依据企业的财务状况、信用记录等因素来评估贷款申请，由于农业合作社的特殊性，其财务报表往往不够规范，信用记录也相对较弱，这使得农业合作社在申请贷款时面临较大的困难。

（二）联保贷款模式

联保贷款模式是指由多个农业合作社成员组成联保小组，共同为其中一个成员的贷款提供担保，在这种模式下，银行将联保小组视为一个整体，对其进行评估和审批，如果其中一个成员无法按时还款，其他成员将承担连带责任，联保贷款模式可以降低银行的风险，但也存在联保小组成员之间的信用风险和道德风险。

（三）供应链贷款模式

供应链贷款模式是指银行将农业合作社纳入其供应链金融服务体系，为其提供贷款支持，在这种模式下，银行与农业合作社的上游供应商或下游经销商建立合作关系，为农业合作社提供融资服务，通过这种模式，银行可以降低风险，同时也可以促进供应链的稳定和发展。

（四）订单贷款模式

订单贷款模式是指银行根据农业合作社与企业签订的订单，为其提供贷款支持，在这种模式下，银行主要关注订单的真实性和履约能力，以确保贷款的安全性，订单贷款模式可以帮助农业合作社解决资金短缺问题，同时也可以促进农业合作社与企业的合作。

农业合作社企业银行贷款模式存在的问题

（一）农业合作社自身存在的问题

1、产权不清晰

农业合作社的产权不清晰，导致其在银行贷款时缺乏有效的抵押物，增加了银行的风险。

2、财务管理不规范

农业合作社的财务管理不规范，财务报表不真实、不完整，导致银行难以评估其信用状况。

3、缺乏有效抵押物

农业合作社的抵押物主要是土地、房屋等不动产，但其价值评估困难，变现能力较弱，难以满足银行的要求。

（二）银行方面存在的问题

1、对农业合作社的认识不足

银行对农业合作社的认识不足，缺乏对农业合作社的了解和信任，导致其对农业合作社的贷款审批较为严格。

2、缺乏专门的信贷产品和服务

银行缺乏专门针对农业合作社的信贷产品和服务，难以满足农业合作社的多样化需求。

3、风险管理能力不足

银行的风险管理能力不足，对农业合作社的贷款风险评估不够准确，导致其在贷款审批和管理过程中面临较大的风险。

（三）政府方面存在的问题

1、政策支持力度不够

政府对农业合作社的政策支持力度不够，缺乏相应的财政补贴和税收优惠政策，导致农业合作社在获取银行贷款时面临较大的困难。

2、缺乏有效的信用担保体系

政府缺乏有效的信用担保体系，导致农业合作社在获取银行贷款时缺乏有效的信用担保，增加了银行的风险。

3、法律法规不完善

政府的法律法规不完善，缺乏对农业合作社的规范和监管，导致农业合作社在发展过程中面临较多的法律风险。

完善农业合作社企业银行贷款模式的建议

（一）农业合作社方面

1、加强自身建设

农业合作社要加强自身建设，完善内部管理制度，提高财务管理水平，建立健全的信用体系，增强自身的信用等级和融资能力。

2、提高抵押物的价值

农业合作社要提高抵押物的价值，选择具有较高变现能力的抵押物，并加强抵押物的管理和维护，确保抵押物的安全和完整。

3、加强与银行的沟通与合作

农业合作社要加强与银行的沟通与合作，及时向银行提供真实、准确的财务信息和经营情况，提高银行对其的信任度。

（二）银行方面

1、加强对农业合作社的了解和信任

银行要加强对农业合作社的了解和信任，深入了解农业合作社的经营模式、市场前景和风险状况，为其提供个性化的金融服务。

2、创新信贷产品和服务

银行要创新信贷产品和服务，根据农业合作社的需求和特点，开发适合农业合作社的信贷产品和服务，如订单贷款、联保贷款、供应链贷款等。

3、提高风险管理能力

银行要提高风险管理能力，建立健全的风险管理体系，加强对农业合作社贷款风险的评估和监控，降低贷款风险。

（三）政府方面

1、加大政策支持力度

政府要加大对农业合作社的政策支持力度，制定相应的财政补贴和税收优惠政策，降低农业合作社的融资成本，提高其融资能力。

2、建立有效的信用担保体系

政府要建立有效的信用担保体系，为农业合作社提供信用担保，降低银行的贷款风险。

3、完善法律法规

政府要完善法律法规，加强对农业合作社的规范和监管，保障农业合作社的合法权益，促进其健康发展。

农业合作社作为新型农业经营主体，在促进农业发展、增加农民收入方面发挥着重要作用，资金短缺一直是制约农业合作社发展的瓶颈之一，银行贷款作为解决资金问题的重要手段，其贷款模式的选择对于农业合作社的发展至关重要，本文通过对农业合作社企业银行贷款模式的分析，指出了当前存在的问题，并提出了相应的建议，希望通过本文的研究，能够为促进农业合作社的健康发展提供参考。