小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，长期以来，小微企业在贷款融资过程中面临着诸多困难，融资难问题一直困扰着它们的发展。
小微企业贷款融资难的现状
1、贷款门槛高
银行等金融机构在发放贷款时，通常会对小微企业的规模、信用状况、财务状况等进行严格审查，小微企业由于规模较小、资产有限、财务制度不健全等原因，往往难以满足银行的贷款要求，银行要求小微企业提供抵押物或担保，但许多小微企业由于缺乏抵押物而无法获得贷款。
2、融资渠道单一
目前，小微企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，其他融资渠道如股权融资、债券融资等相对狭窄，股权融资对于大多数小微企业来说门槛过高，而债券融资则需要较高的信用评级和严格的发行条件，小微企业的融资渠道单一，过度依赖银行贷款，增加了融资风险。
3、融资成本高
小微企业在贷款融资过程中，往往需要支付较高的利息和手续费等费用，由于小微企业的信用风险较高，银行等金融机构在发放贷款时会收取较高的利率，以弥补风险损失，小微企业在申请贷款过程中还需要支付一定的手续费、评估费等费用，进一步增加了融资成本。
4、信息不对称
小微企业与银行等金融机构之间存在着信息不对称的问题，银行等金融机构难以全面了解小微企业的经营状况、财务状况、信用状况等信息，从而增加了贷款风险，小微企业也难以向银行等金融机构准确传达自身的经营状况和发展前景，影响了贷款的审批和发放。
小微企业贷款融资难的原因
1、小微企业自身的原因
（1）规模较小、实力较弱
小微企业通常规模较小、资产有限、技术水平较低、市场竞争力较弱，经营风险较高，这些因素使得银行等金融机构对小微企业的贷款风险评估较高，从而提高了贷款门槛。
（2）财务制度不健全
许多小微企业缺乏规范的财务制度，财务报表不真实、不准确，难以满足银行等金融机构的贷款要求，小微企业的财务管理水平较低，缺乏专业的财务人员，也影响了银行等金融机构对其财务状况的评估。
（3）信用意识淡薄
一些小微企业信用意识淡薄，存在着拖欠贷款、逃废债务等不良行为，严重影响了自身的信用形象，银行等金融机构对这些小微企业的信用风险评估较高，从而降低了贷款意愿。
2、银行等金融机构的原因
（1）风险控制意识较强
银行等金融机构作为商业性金融机构，在发放贷款时需要考虑风险控制问题，由于小微企业的贷款风险较高，银行等金融机构在发放贷款时会采取较为谨慎的态度，提高贷款门槛，增加贷款审批流程，从而增加了小微企业的贷款难度。
（2）服务意识不足
一些银行等金融机构对小微企业的服务意识不足，缺乏针对小微企业的金融产品和服务，银行等金融机构在贷款审批过程中，往往过于注重抵押物和担保，而忽视了小微企业的实际需求和发展潜力。
（3）成本较高
银行等金融机构在为小微企业提供贷款服务时，需要投入更多的人力、物力和财力，如进行尽职调查、风险评估、贷后管理等，这些成本的增加使得银行等金融机构对小微企业的贷款利率较高，从而增加了小微企业的融资成本。
3、政策环境的原因
（1）政策支持力度不够
目前，国家对小微企业的政策支持主要集中在税收优惠、财政补贴等方面，对小微企业的贷款融资支持力度相对不足，国家虽然出台了一些鼓励银行等金融机构向小微企业发放贷款的政策，但这些政策的落实效果并不理想。
（2）法律法规不完善
我国目前还没有专门针对小微企业贷款融资的法律法规，对小微企业的贷款融资行为缺乏有效的法律约束和保护，在小微企业拖欠贷款、逃废债务等情况下，银行等金融机构难以通过法律手段进行维权。
（3）信用体系不健全
我国的信用体系建设还不够完善，信用信息共享机制不健全，信用评估体系不科学，银行等金融机构难以全面了解小微企业的信用状况，从而增加了贷款风险，小微企业也难以通过信用体系获得更多的融资支持。
破解小微企业贷款融资难的对策
1、小微企业自身的对策
（1）加强自身建设
小微企业要加强自身建设，提高自身的规模和实力，要加大技术创新投入，提高技术水平和市场竞争力；要规范财务制度，提高财务管理水平，确保财务报表真实、准确；要增强信用意识，树立良好的信用形象，按时偿还贷款本息。
（2）拓宽融资渠道
小微企业要拓宽融资渠道，降低对银行贷款的依赖，要积极探索股权融资、债券融资等融资方式，提高直接融资比例；要加强与风险投资机构、私募股权投资机构等的合作，获取更多的资金支持；要充分利用互联网金融等新兴金融业态，拓宽融资渠道。
（3）加强与金融机构的合作
小微企业要加强与金融机构的合作，建立良好的银企关系，要积极向金融机构展示自身的经营状况和发展潜力，争取金融机构的支持；要与金融机构保持密切沟通，及时了解金融机构的贷款政策和审批流程，提高贷款申请的成功率。
2、银行等金融机构的对策
（1）创新金融产品和服务
银行等金融机构要创新金融产品和服务，满足小微企业的多样化融资需求，要针对小微企业的特点，开发适合小微企业的贷款产品，如知识产权质押贷款、应收账款质押贷款等；要加强与担保机构、保险公司等的合作，为小微企业提供更多的融资担保和风险保障。
（2）降低贷款门槛
银行等金融机构要降低贷款门槛，提高小微企业的贷款可得性，要加强对小微企业的信用评估，综合考虑小微企业的经营状况、财务状况、信用状况等因素，合理确定贷款额度和期限；要简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，为小微企业提供更加便捷的贷款服务。
（3）降低融资成本
银行等金融机构要降低融资成本，减轻小微企业的负担，要加强内部管理，降低运营成本，合理确定贷款利率，为小微企业提供更加优惠的贷款利率；要减少中间环节，降低手续费、评估费等费用，为小微企业提供更加实惠的融资服务。
3、政策环境的对策
（1）加大政策支持力度
政府要加大对小微企业贷款融资的政策支持力度，完善相关政策体系，要出台更多的鼓励银行等金融机构向小微企业发放贷款的政策，如税收优惠、财政补贴、风险补偿等；要建立健全小微企业贷款风险补偿机制，降低银行等金融机构的贷款风险。
（2）完善法律法规
政府要完善相关法律法规，加强对小微企业贷款融资的法律约束和保护，要制定专门针对小微企业贷款融资的法律法规，明确小微企业和金融机构的权利和义务；要加强对小微企业拖欠贷款、逃废债务等行为的法律制裁，维护金融秩序。
（3）健全信用体系
政府要健全信用体系，完善信用信息共享机制和信用评估体系，要建立小微企业信用信息数据库，实现信用信息的共享和互通；要加强对小微企业信用评估的研究和探索，建立科学合理的信用评估体系，提高信用评估的准确性和可靠性。
小微企业贷款融资难是一个长期存在的问题，需要政府、银行等金融机构和小微企业共同努力，采取有效措施加以解决，政府要加大政策支持力度，完善相关政策体系；银行等金融机构要创新金融产品和服务，降低贷款门槛，降低融资成本；小微企业要加强自身建设，拓宽融资渠道，加强与金融机构的合作，只有通过各方的共同努力，才能有效破解小微企业贷款融资难的问题，促进小微企业的健康发展，为经济社会发展做出更大的贡献。
