随着互联网技术的飞速发展，互联网金融逐渐兴起并对传统金融行业产生了深远影响，小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进就业、推动创新等方面发挥着重要作用，小微企业面临着融资难、融资贵的问题，互联网金融为小微企业贷款融资提供了新的途径和机遇，本文在互联网背景下，分析了小微企业贷款融资的现状和困境，探讨了互联网金融在小微企业贷款融资中的优势和挑战，并提出了相应的对策建议，以促进小微企业的健康发展。
关键词：互联网背景；小微企业；贷款融资
一、引言
小微企业是我国经济社会发展的重要力量，在推动经济增长、促进就业、增加税收等方面发挥着不可替代的作用，小微企业普遍面临着融资难、融资贵的问题，这严重制约了小微企业的发展，传统金融机构在为小微企业提供贷款融资时，往往面临着信息不对称、风险评估困难、成本高、效率低等问题，导致小微企业难以获得足够的资金支持，互联网金融的出现为小微企业贷款融资提供了新的途径和机遇，它利用互联网技术和大数据等手段，降低了信息不对称程度，提高了风险评估的准确性和效率，降低了贷款融资的成本，为小微企业提供了更加便捷、高效的贷款融资服务，研究互联网背景下小微企业贷款融资的困境与对策具有重要的现实意义。
二、互联网背景下小微企业贷款融资的现状
（一）互联网金融平台数量不断增加
近年来，随着互联网技术的不断发展，互联网金融平台如雨后春笋般涌现，据不完全统计，截至2023年，我国互联网金融平台数量已经超过了5000家，涵盖了网络借贷、众筹、支付、理财等多个领域，这些互联网金融平台为小微企业提供了多样化的贷款融资渠道，满足了小微企业不同的融资需求。
（二）贷款融资规模不断扩大
随着互联网金融平台数量的增加和业务的不断拓展，小微企业的贷款融资规模也在不断扩大，据统计，2022年我国互联网金融平台为小微企业提供的贷款融资规模已经达到了1.5万亿元，同比增长了30%，互联网金融平台的快速发展，为小微企业提供了更多的资金支持，缓解了小微企业的融资难题。
（三）贷款融资模式不断创新
互联网金融平台在为小微企业提供贷款融资时，不断创新贷款融资模式，推出了多种适合小微企业的贷款融资产品，网络借贷平台推出了小额贷款、信用贷款、供应链贷款等多种贷款产品，满足了小微企业不同的融资需求，众筹平台则为小微企业提供了股权融资、债权融资等多种融资渠道，拓宽了小微企业的融资途径。
（四）风险控制难度不断增加
随着互联网金融平台的快速发展，小微企业的贷款融资风险也在不断增加，互联网金融平台面临着信息安全风险，小微企业的信息容易被泄露，导致小微企业的信用风险增加，互联网金融平台的风险评估体系还不够完善，难以准确评估小微企业的信用风险和还款能力，导致贷款违约率较高。
三、互联网背景下小微企业贷款融资的困境
（一）信息不对称问题依然严重
虽然互联网金融平台在一定程度上缓解了信息不对称问题，但小微企业的信息依然不够透明，互联网金融平台难以准确了解小微企业的真实经营状况和信用状况，这导致互联网金融平台在为小微企业提供贷款融资时，往往面临着较高的风险，从而限制了小微企业的贷款融资规模。
（二）信用评级体系不完善
目前，我国的信用评级体系还不够完善，缺乏统一的信用评级标准和规范，互联网金融平台在为小微企业提供贷款融资时，往往依赖于自己的信用评级体系，而这些信用评级体系的准确性和可靠性还存在一定的问题，这导致小微企业的信用评级不够准确，难以获得足够的贷款融资支持。
（三）法律法规不健全
目前，我国互联网金融相关的法律法规还不够健全，对互联网金融平台的监管还存在一定的空白，这导致互联网金融平台在运营过程中存在一定的风险，小微企业的合法权益也难以得到有效保障。
（四）缺乏专业人才
互联网金融是一个新兴的领域，需要大量的专业人才来支撑其发展，目前我国互联网金融领域的专业人才还比较匮乏，这导致互联网金融平台在为小微企业提供贷款融资时，往往面临着专业人才短缺的问题，影响了贷款融资业务的开展。
四、互联网背景下小微企业贷款融资的对策建议
（一）加强信息共享
政府和互联网金融平台应加强信息共享，建立健全小微企业信息数据库，政府可以通过税务、工商、社保等部门收集小微企业的相关信息，并将这些信息共享给互联网金融平台，互联网金融平台可以利用这些信息，对小微企业进行更加准确的风险评估和信用评级，提高贷款融资的效率和安全性。
（二）完善信用评级体系
政府和互联网金融平台应共同完善信用评级体系，建立统一的信用评级标准和规范，政府可以制定相关的法律法规，规范信用评级机构的行为，提高信用评级的准确性和可靠性，互联网金融平台可以加强对信用评级机构的监管，确保信用评级机构的独立性和公正性。
（三）健全法律法规
政府应加强对互联网金融的监管，健全相关的法律法规，政府可以制定互联网金融法、网络借贷管理办法等法律法规，明确互联网金融平台的法律地位和监管要求，规范互联网金融平台的运营行为，保护小微企业的合法权益。
（四）加强人才培养
互联网金融平台应加强人才培养，提高员工的专业素质和业务能力，互联网金融平台可以通过内部培训、外部招聘等方式，引进一批具有互联网技术、金融知识、风险管理等方面的专业人才，为贷款融资业务的开展提供人才支持。
五、结论
互联网背景下，小微企业贷款融资面临着新的机遇和挑战，互联网金融平台的出现为小微企业提供了多样化的贷款融资渠道，缓解了小微企业的融资难题，小微企业贷款融资仍然存在信息不对称、信用评级体系不完善、法律法规不健全、缺乏专业人才等问题，为了促进小微企业的健康发展，政府和互联网金融平台应加强信息共享、完善信用评级体系、健全法律法规、加强人才培养，共同推动小微企业贷款融资业务的发展。
