中小企业作为国民经济的重要组成部分，在推动经济增长、促进就业、增加创新等方面发挥着不可替代的作用，中小企业普遍面临着融资难、融资贵的问题，其中银行贷款是其重要的融资渠道之一，研究中小企业银行贷款的融资模式具有重要的现实意义。
中小企业银行贷款融资的现状
中小企业在银行贷款方面面临着诸多困难，信息不对称问题严重，中小企业规模较小、经营管理不规范，财务信息不透明，银行难以准确评估其信用风险，从而导致贷款审批难度大，中小企业的抵押物相对较少，银行通常要求企业提供抵押物作为贷款担保，而中小企业的固定资产等抵押物往往不足，这也限制了其贷款能力，中小企业的经营风险较高，由于市场竞争激烈、抗风险能力弱等原因，中小企业的经营稳定性较差，银行对其贷款的风险偏好较低。
中小企业银行贷款融资的模式
1、传统的抵押担保贷款模式
这是中小企业银行贷款融资中最常见的模式，银行要求企业提供抵押物，如房产、土地、设备等，以降低贷款风险，这种模式的优点是操作简单、风险可控，但对于抵押物不足的中小企业来说，获得贷款的难度较大。
2、信用贷款模式
信用贷款是指银行基于企业的信用状况而发放的贷款，不需要企业提供抵押物，这种模式的优点是可以拓宽中小企业的融资渠道，降低企业的融资成本，信用贷款对企业的信用要求较高，银行需要对企业的信用状况进行全面评估，包括企业的经营业绩、财务状况、市场竞争力等。
3、供应链金融模式
供应链金融是指银行以核心企业为依托，对供应链上的中小企业提供融资支持，这种模式的优点是可以充分利用核心企业的信用优势，降低银行的风险，供应链金融可以促进中小企业与核心企业的合作，提高中小企业的供应链竞争力。
4、知识产权质押贷款模式
知识产权质押贷款是指企业以其拥有的知识产权作为质押物，向银行申请贷款，这种模式的优点是可以充分利用企业的知识产权价值，拓宽企业的融资渠道，知识产权质押贷款的风险相对较高，银行需要对知识产权的价值进行准确评估，并采取有效的风险控制措施。
中小企业银行贷款融资模式的优化建议
1、加强中小企业的信用建设
中小企业应加强自身的信用建设，提高信用意识，企业应建立健全的财务管理制度，规范财务核算，提高财务信息的透明度，企业应积极履行还款义务，树立良好的信用形象。
2、完善中小企业的担保体系
政府应加大对中小企业担保体系的支持力度，鼓励和引导各类担保机构为中小企业提供担保服务，中小企业应积极参与担保体系建设，提高自身的担保能力。
3、创新中小企业银行贷款融资模式
银行应不断创新中小企业银行贷款融资模式，满足中小企业多样化的融资需求，银行可以推出知识产权质押贷款、应收账款质押贷款等新型贷款产品，拓宽中小企业的融资渠道。
4、加强政府的政策支持
政府应出台相关政策，加大对中小企业银行贷款融资的支持力度，政府可以设立中小企业贷款风险补偿基金，对银行发放的中小企业贷款给予一定的风险补偿，政府可以对中小企业贷款给予税收优惠，降低企业的融资成本。
中小企业银行贷款的融资模式对于中小企业的发展至关重要，政府、银行和中小企业应共同努力，优化中小企业银行贷款融资模式，为中小企业的发展提供有力的支持。
