小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，长期以来，小微企业贷款抵押难问题一直困扰着它们的发展，成为制约其进一步做大做强的瓶颈，本文将深入探讨小微企业贷款抵押难的现状、原因，并提出相应的破解之道。
小微企业贷款抵押难的现状
在现实经济生活中，小微企业贷款抵押难主要体现在以下几个方面：
1、抵押物范围有限
银行等金融机构通常要求小微企业提供房产、土地等不动产作为抵押物，小微企业往往由于规模较小、成立时间较短等原因，难以拥有符合银行要求的足额抵押物，许多小微企业的厂房、设备等资产由于市场价值波动较大、产权不清晰等原因，也难以被银行接受作为抵押物。
2、抵押物评估困难
抵押物的评估价值直接关系到小微企业的贷款额度，由于小微企业的资产往往具有特殊性，如机器设备的折旧程度、存货的市场价格波动等，使得抵押物的评估难度较大，不同评估机构的评估标准和方法也存在差异，导致评估结果的准确性和公正性受到影响，进一步增加了小微企业获得贷款的难度。
3、抵押物处置难度大
即使小微企业能够提供符合银行要求的抵押物，在贷款到期无法偿还时，抵押物的处置也往往面临诸多困难，抵押物的处置需要通过法律程序，这一过程耗时较长，成本较高，一些抵押物的市场需求有限，难以在短时间内找到合适的买家，导致抵押物积压，银行的资金无法及时回收。
4、抵押担保费用高
小微企业在办理贷款抵押时，往往需要支付较高的抵押担保费用，这些费用包括抵押物评估费、抵押登记费、保险费等，增加了小微企业的融资成本，对于一些盈利能力较弱的小微企业来说，这些费用可能会超出其承受能力，从而进一步抑制了它们的贷款需求。
小微企业贷款抵押难的原因
1、小微企业自身因素
（1）资产规模较小
小微企业通常资产规模较小，固定资产占比较低，缺乏可用于抵押的优质资产，小微企业的经营风险相对较高，市场竞争力较弱，导致其资产的市场价值不稳定，难以满足银行对抵押物的要求。
（2）财务管理不规范
许多小微企业缺乏专业的财务管理人员，财务管理不规范，财务报表不真实、不完整，这使得银行难以准确了解小微企业的财务状况和经营情况，增加了银行对小微企业贷款的风险评估难度，从而限制了小微企业的贷款额度。
（3）信用意识淡薄
部分小微企业主信用意识淡薄，存在恶意拖欠贷款、逃废债务等行为，严重影响了小微企业的整体信用形象，银行在发放贷款时，往往会对小微企业的信用状况进行严格审查，对于信用记录不良的小微企业，银行通常会拒绝提供贷款。
2、金融机构因素
（1）风险控制要求高
银行等金融机构作为经营货币的企业，其首要目标是确保资金的安全，在贷款业务中，银行需要对借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等进行全面评估，以控制贷款风险，由于小微企业的风险较高，银行在贷款审批过程中往往会设置较为严格的条件，对抵押物的要求也较高，这使得小微企业贷款抵押难度加大。
（2）金融产品创新不足
目前，银行等金融机构针对小微企业的贷款产品相对较少，且大多以传统的抵押担保贷款为主，这些贷款产品在设计上往往过于注重抵押物的价值，而忽视了小微企业的实际需求和经营特点，金融机构对小微企业的金融服务也不够个性化、多元化，难以满足小微企业多样化的融资需求。
（3）服务效率低下
银行等金融机构在办理小微企业贷款业务时，往往存在流程繁琐、审批时间长等问题，这不仅增加了小微企业的融资成本，也降低了小微企业的贷款积极性，一些金融机构的服务态度也不够热情，对小微企业的咨询和需求响应不及时，进一步影响了小微企业的贷款体验。
3、外部环境因素
（1）法律法规不完善
我国现行的法律法规在抵押物的范围、评估、处置等方面还存在一些不完善之处，一些法律法规对抵押物的登记、评估等程序规定不够明确，导致抵押物的处置存在一定的法律风险，我国的担保法等法律法规对担保物权的实现也存在一些限制，影响了抵押物的处置效率。
（2）社会信用体系不健全
社会信用体系是市场经济的重要基础，目前我国的社会信用体系还不够健全，信用信息的收集、共享和使用存在一定的障碍，这使得银行等金融机构难以全面了解小微企业的信用状况，增加了小微企业贷款的风险，社会信用环境不佳也导致小微企业的信用意识淡薄，进一步加剧了小微企业贷款抵押难的问题。
（3）政府支持力度不够
政府在支持小微企业发展方面虽然出台了一系列政策措施，但在缓解小微企业贷款抵押难问题上的力度还不够，政府对小微企业的担保体系建设投入不足，担保机构的规模较小、实力较弱，难以满足小微企业的担保需求，政府对抵押物处置等方面的政策支持也不够完善，影响了抵押物的处置效率。
小微企业贷款抵押难的破解之道
1、小微企业自身方面
（1）加强财务管理
小微企业应加强财务管理，建立健全财务管理制度，规范财务核算，提高财务报表的真实性和完整性，小微企业应加强与金融机构的沟通与合作，及时向金融机构提供准确的财务信息，增强金融机构对小微企业的信任度。
（2）提升信用意识
小微企业主应加强信用意识，树立诚信经营的理念，按时足额偿还贷款本息，积极履行还款义务，小微企业应加强内部信用管理，建立信用档案，对企业的信用状况进行实时监控，及时发现和解决信用问题。
（3）优化资产结构
小微企业应优化资产结构，合理配置固定资产和流动资产，提高资产的流动性和变现能力，小微企业应加强对资产的管理和维护，确保资产的安全和完整，提高资产的市场价值。
2、金融机构方面
（1）创新金融产品和服务
金融机构应加大对小微企业金融产品和服务的创新力度，开发适合小微企业特点的贷款产品和服务模式，推出应收账款质押贷款、知识产权质押贷款、存货质押贷款等新型贷款产品，拓宽小微企业的抵押物范围，金融机构应加强对小微企业的金融服务创新，提供个性化、多元化的金融服务，满足小微企业多样化的融资需求。
（2）提高服务效率
金融机构应优化贷款审批流程，简化手续，提高服务效率，建立小微企业贷款绿色通道，缩短贷款审批时间，提高贷款发放速度，金融机构应加强对小微企业的培训和指导，帮助小微企业提高融资能力和管理水平。
（3）加强风险管理
金融机构应加强对小微企业贷款的风险管理，建立健全风险管理体系，在贷款审批过程中，应充分考虑小微企业的实际情况和风险承受能力，合理确定贷款额度和期限，金融机构应加强对抵押物的管理和监控，确保抵押物的安全和完整。
3、外部环境方面
（1）完善法律法规
政府应进一步完善法律法规，明确抵押物的范围、评估、处置等程序，为小微企业贷款抵押提供法律保障，政府应加强对抵押物处置等方面的政策支持，简化抵押物处置程序，降低抵押物处置成本，提高抵押物处置效率。
（2）健全社会信用体系
政府应加快社会信用体系建设，建立健全信用信息收集、共享和使用机制，加强对小微企业信用信息的收集和整理，建立小微企业信用档案，实现信用信息的共享，政府应加强对信用信息的监管，严厉打击信用欺诈等违法行为，维护社会信用秩序。
（3）加大政府支持力度
政府应加大对小微企业的支持力度，完善担保体系建设，增加担保机构的数量和规模，提高担保机构的实力和水平，政府应加大对抵押物处置等方面的政策支持，降低小微企业的融资成本，提高小微企业的贷款积极性。
小微企业贷款抵押难是一个复杂的问题，需要小微企业自身、金融机构和外部环境等多方面的共同努力，只有通过各方的协同配合，才能有效缓解小微企业贷款抵押难的问题，促进小微企业的健康发展，为国民经济的增长做出更大的贡献。
