中小企业作为我国经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，长期以来，中小企业在获得银行贷款方面面临着诸多困难，贷款不通畅的问题严重制约了它们的发展，本文将深入分析我国中小企业获得银行贷款不通畅的原因。
中小企业自身因素
1、经营风险较高
中小企业普遍规模较小，经营稳定性较差，抗风险能力弱，它们的市场份额相对较小，产品或服务单一，容易受到市场波动、行业竞争、技术变革等因素的影响，一旦市场环境发生变化，中小企业可能面临订单减少、利润下降甚至亏损倒闭的风险，银行作为风险厌恶型机构，在发放贷款时会对中小企业的风险进行严格评估，对于风险较高的企业，银行往往会谨慎放贷或拒绝放贷。
2、财务管理不规范
许多中小企业缺乏完善的财务管理体系，财务信息不透明、不规范，它们可能没有专业的财务人员，会计核算不健全，财务报表不准确、不完整，银行在审核贷款申请时，需要对企业的财务状况进行详细了解和分析，以评估企业的还款能力和信用风险，如果企业的财务信息不真实、不可靠，银行将难以做出准确的判断，从而增加贷款风险，降低贷款意愿。
3、信用意识淡薄
部分中小企业信用意识淡薄，存在拖欠贷款、恶意逃废债务等不良行为，这些企业可能认为银行贷款是一种“免费的午餐”，只注重贷款的获取，而忽视了还款的责任，这种行为不仅损害了银行的利益，也破坏了整个社会的信用环境，使得银行对中小企业的信用评价降低，进一步加大了中小企业获得银行贷款的难度。
银行方面因素
1、贷款成本较高
银行在发放贷款时需要承担一定的成本，包括资金成本、运营成本、风险成本等，中小企业贷款金额相对较小，贷款频率较高，单位贷款成本相对较高，为了弥补成本并获取一定的利润，银行需要提高贷款利率，过高的贷款利率会增加中小企业的融资成本，降低其贷款意愿，从而导致贷款不通畅。
2、风险评估难度大
中小企业的经营特点和财务状况使得银行对其风险评估难度较大，银行需要花费更多的时间和精力去收集、整理和分析企业的相关信息，以准确评估企业的风险水平，中小企业的信息不对称问题较为严重，银行难以全面了解企业的真实情况，这也增加了银行的风险评估难度和贷款风险。
3、贷款审批流程复杂
银行的贷款审批流程通常较为复杂，需要经过多个环节和部门的审核，中小企业的贷款申请往往需要提供大量的资料和文件，并且需要经过层层审批，审批时间较长，这种复杂的审批流程不仅增加了中小企业的时间成本和精力成本，也可能导致企业错过最佳的投资和发展时机，从而影响其贷款获得的可能性。
外部环境因素
1、担保体系不完善
中小企业在获得银行贷款时，通常需要提供一定的担保，我国的担保体系还不完善，担保机构数量不足、规模较小、实力较弱，难以满足中小企业的担保需求，担保机构的风险分担机制不健全，银行和担保机构之间的风险分担比例不合理，这也增加了担保机构的风险承担压力，降低了其提供担保的积极性。
2、法律法规不健全
我国目前的法律法规还不够完善，对于中小企业融资的相关规定不够具体和明确，在中小企业破产清算、抵押物处置等方面，法律法规还存在一些漏洞和不足，这给银行的贷款回收带来了一定的困难，也影响了银行对中小企业贷款的积极性。
3、金融市场不发达
我国的金融市场还不够发达，直接融资渠道相对狭窄，中小企业主要依赖银行贷款进行融资，而银行贷款的供给有限，无法满足中小企业的融资需求，我国的资本市场还不够成熟，中小企业通过发行股票、债券等方式进行直接融资的门槛较高，难度较大。
我国中小企业获得银行贷款不通畅的原因是多方面的，既有中小企业自身的因素，也有银行方面的因素，还有外部环境的因素，为了解决这一问题，需要政府、银行、中小企业等各方共同努力，政府应加强对中小企业的扶持力度，完善相关法律法规和政策体系，建立健全担保体系和信用体系，为中小企业融资创造良好的外部环境，银行应创新金融产品和服务，优化贷款审批流程，降低贷款成本，提高贷款效率，加强对中小企业的风险评估和管理，中小企业应加强自身建设，规范财务管理，提高信用意识，增强经营实力和抗风险能力，只有通过各方的共同努力，才能有效缓解中小企业融资难、贷款不通畅的问题，促进中小企业健康发展，推动我国经济持续稳定增长。
