在当今经济环境下，小企业抵押贷款成为了许多金融机构支持小企业发展的重要手段之一，由于小企业自身的特点以及市场环境的不确定性，抵押贷款业务中蕴含着一定的风险，如何有效地把控这些风险，确保金融机构的资金安全，同时又能满足小企业的融资需求，是摆在金融机构面前的一项重要课题。
小企业抵押贷款风险的特点
1、信用风险较高
小企业往往规模较小，经营稳定性较差，抗风险能力较弱，它们可能面临市场竞争激烈、技术更新换代快、管理水平不高等诸多问题，导致企业经营业绩波动较大，甚至可能出现亏损甚至倒闭的情况，这些因素都使得小企业的信用风险相对较高，贷款违约的可能性较大。
2、财务信息不透明
许多小企业的财务管理不规范，财务报表真实性和完整性难以保证，一些企业可能存在财务造假、账目混乱等问题，金融机构难以准确评估其真实的财务状况和偿债能力，这增加了金融机构对小企业信用评估的难度，也加大了贷款风险。
3、抵押物价值波动风险
小企业抵押贷款通常以企业的固定资产、存货等作为抵押物，这些抵押物的价值可能会受到市场供求关系、价格波动、技术进步等多种因素的影响而发生变化，房地产市场的波动可能导致抵押物价值下降，存货的积压可能使其市场价值降低，抵押物价值的波动可能使得金融机构在处置抵押物时面临损失。
4、经营风险
小企业的经营风险较大，可能受到行业周期、政策变化、市场需求变化等因素的影响，如果小企业所处的行业处于衰退期，或者政策调整对其经营产生不利影响，企业的盈利能力可能会受到严重冲击，进而影响贷款的偿还。
5、管理风险
小企业的管理水平相对较低，可能存在内部治理结构不完善、内部控制制度不健全等问题，这些问题可能导致企业决策失误、经营效率低下、资金使用不合理等，增加企业的经营风险和贷款风险。
小企业抵押贷款风险的把控措施
1、完善风险评估体系
金融机构应建立科学完善的小企业风险评估体系，综合考虑小企业的信用状况、财务状况、经营能力、市场前景等多方面因素，在信用评估方面，除了查看企业的信用记录外，还应通过实地调查、走访上下游客户等方式，了解企业的实际经营情况和信用状况，在财务评估方面，应要求企业提供真实、完整的财务报表，并结合专业的财务分析工具，对企业的偿债能力、盈利能力等进行评估，还应关注企业的市场前景、行业竞争状况等因素，对企业的未来发展进行预测和评估。
2、加强抵押物管理
金融机构应加强对抵押物的管理，确保抵押物的真实性、合法性和有效性，在抵押物评估方面，应委托专业的评估机构进行评估，并根据市场行情及时调整抵押物的价值，在抵押物保管方面，应采取有效的措施确保抵押物的安全，防止抵押物被盗、损坏或被非法处置，在抵押物处置方面，应制定完善的处置预案，明确处置流程和责任分工，确保在企业违约时能够及时、有效地处置抵押物，减少损失。
3、优化贷款审批流程
金融机构应优化小企业抵押贷款的审批流程，提高审批效率，同时确保审批质量，在审批过程中，应加强对风险的把控，严格按照风险评估体系和审批标准进行审批，对于风险较高的贷款申请，应进行更加深入的调查和分析，必要时可邀请专家进行评估，应简化审批流程，减少不必要的手续和环节，提高审批效率，满足小企业的融资需求。
4、加强贷后管理
金融机构应加强贷后管理，及时掌握小企业的经营状况和财务状况，发现问题及时采取措施进行解决，在贷后管理方面，应定期对企业进行回访，了解企业的生产经营情况、市场变化情况等，应加强对企业财务报表的分析，及时发现企业可能存在的财务风险，对于发现的问题，应及时与企业沟通，要求企业采取措施进行整改，如果企业的经营状况或财务状况出现重大变化，可能影响贷款安全时，应及时采取措施，如提前收回贷款、追加担保等。
5、加强与政府部门的合作
金融机构应加强与政府部门的合作，共同推动小企业的发展，降低小企业抵押贷款的风险，政府部门可以通过出台相关政策，如税收优惠、财政补贴等，支持小企业的发展，提高小企业的盈利能力和偿债能力，金融机构可以与政府部门建立信息共享机制，及时了解政府部门对小企业的扶持政策和监管要求，更好地为小企业提供金融服务，政府部门可以加强对小企业的监管，规范小企业的经营行为，降低小企业的经营风险。
小企业抵押贷款在支持小企业发展的同时，也蕴含着一定的风险，金融机构应充分认识到小企业抵押贷款风险的特点，采取有效的风险把控措施，完善风险评估体系，加强抵押物管理，优化贷款审批流程，加强贷后管理，加强与政府部门的合作，确保贷款资金的安全，同时满足小企业的融资需求，实现金融机构与小企业的双赢。
