中小企业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，融资难尤其是银行贷款难一直是制约中小企业发展的瓶颈，深入了解我国中小企业银行贷款的现状，分析存在的问题并提出相应的对策，对于促进中小企业健康发展具有重要意义。
我国中小企业银行贷款的现状
（一）贷款规模较小
与大型企业相比，中小企业获得的银行贷款规模相对较小，这主要是因为银行在贷款决策时，往往更倾向于大型企业，认为它们具有更强的还款能力和更低的风险，中小企业由于规模较小、财务制度不健全、信用记录不完善等原因，在银行贷款中处于劣势地位。
（二）贷款期限较短
中小企业的银行贷款期限普遍较短，这是因为银行担心长期贷款给中小企业带来的风险较大，同时也考虑到自身的资金流动性，较短的贷款期限增加了中小企业的融资成本和还款压力，不利于中小企业的长期发展。
（三）贷款成本较高
中小企业的银行贷款成本较高，主要包括贷款利率、手续费等，由于中小企业的风险相对较大，银行在发放贷款时往往会要求较高的贷款利率，同时还会收取一定的手续费，较高的贷款成本增加了中小企业的融资负担，降低了其盈利能力。
（四）贷款担保困难
中小企业在申请银行贷款时，往往需要提供担保，由于中小企业的资产规模较小、抵押物不足等原因，很难找到合适的担保人或抵押物，这使得中小企业在银行贷款中面临较大的困难。
我国中小企业银行贷款存在问题的原因
（一）中小企业自身因素
1、经营风险较大
中小企业由于规模较小、市场竞争力较弱、抗风险能力较差等原因，经营风险较大，这使得银行在发放贷款时更加谨慎，增加了中小企业获得银行贷款的难度。
2、财务制度不健全
中小企业的财务制度往往不够健全，财务信息不透明，这使得银行在评估中小企业的信用状况时存在困难，增加了银行的风险。
3、信用记录不完善
中小企业的信用记录往往不够完善，存在较多的信用缺失现象，这使得银行在发放贷款时更加谨慎，增加了中小企业获得银行贷款的难度。
（二）银行因素
1、风险评估体系不完善
银行在评估中小企业的信用状况时，往往采用与大型企业相同的风险评估体系，中小企业的经营特点与大型企业存在较大差异，这种风险评估体系并不适用于中小企业。
2、贷款审批流程繁琐
银行的贷款审批流程往往比较繁琐，需要中小企业提供大量的资料和信息，这对于中小企业来说，增加了融资成本和时间成本。
3、缺乏针对中小企业的金融产品和服务
银行缺乏针对中小企业的金融产品和服务，无法满足中小企业的融资需求，这使得中小企业在银行贷款中面临较大的困难。
（三）外部环境因素
1、信用担保体系不完善
我国的信用担保体系还不够完善，担保机构的数量和规模都比较小，担保能力有限，这使得中小企业在申请银行贷款时，很难找到合适的担保人或抵押物。
2、法律法规不健全
我国的相关法律法规还不够健全，对中小企业的融资保护力度不够，这使得中小企业在融资过程中面临较大的法律风险。
3、社会信用环境不佳
我国的社会信用环境还不够好，存在较多的信用缺失现象，这使得银行在发放贷款时更加谨慎，增加了中小企业获得银行贷款的难度。
解决我国中小企业银行贷款问题的对策
（一）中小企业自身方面
1、加强内部管理，提高经营管理水平
中小企业应加强内部管理，建立健全的财务制度和内部控制制度，提高经营管理水平，这有助于降低企业的经营风险，提高企业的信用状况。
2、增强信用意识，树立良好的企业形象
中小企业应增强信用意识，树立良好的企业形象，按时偿还银行贷款，遵守合同约定，积极履行社会责任，这有助于提高企业的信用状况，增加银行对企业的信任。
3、加强与银行的沟通与合作
中小企业应加强与银行的沟通与合作，及时了解银行的贷款政策和要求，积极配合银行的贷款审批工作，提供真实、准确的财务信息和经营情况，这有助于提高企业获得银行贷款的成功率。
（二）银行方面
1、完善风险评估体系，提高风险识别能力
银行应完善风险评估体系，根据中小企业的经营特点和风险状况，制定更加科学合理的风险评估指标和方法，提高风险识别能力，降低银行的贷款风险。
2、简化贷款审批流程，提高贷款审批效率
银行应简化贷款审批流程，减少不必要的资料和信息要求，加强与中小企业的沟通与合作，及时了解企业的融资需求和经营情况，提高贷款审批效率，为中小企业提供更加便捷的融资服务。
3、创新金融产品和服务，满足中小企业的融资需求
银行应创新金融产品和服务，针对中小企业的融资需求，开发更加多样化的金融产品和服务，如推出应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等新型贷款产品，为中小企业提供更加灵活的融资方式。
（三）外部环境方面
1、完善信用担保体系，提高担保能力
政府应加大对信用担保体系的支持力度，完善信用担保机构的准入机制和退出机制，增加信用担保机构的数量和规模，提高担保能力，为中小企业提供更加充足的担保支持。
2、健全法律法规，加强对中小企业的融资保护
政府应健全相关法律法规，加强对中小企业的融资保护，明确中小企业的融资权利和义务，规范银行的贷款行为，为中小企业创造良好的融资环境。
3、加强社会信用体系建设，营造良好的信用环境
政府应加强社会信用体系建设，营造良好的信用环境，建立健全的信用信息共享机制，加强对企业和个人信用信息的采集、整理和分析，加大对信用缺失行为的处罚力度，提高企业和个人的信用意识。
我国中小企业银行贷款现状不容乐观，存在贷款规模较小、贷款期限较短、贷款成本较高、贷款担保困难等问题，这些问题的存在，严重制约了中小企业的发展，为了解决这些问题，中小企业自身、银行和政府都应采取相应的对策，中小企业应加强内部管理，提高经营管理水平，增强信用意识，树立良好的企业形象，银行应完善风险评估体系，提高风险识别能力，简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，创新金融产品和服务，满足中小企业的融资需求，政府应完善信用担保体系，提高担保能力，健全法律法规，加强对中小企业的融资保护，加强社会信用体系建设，营造良好的信用环境，只有通过各方的共同努力，才能解决我国中小企业银行贷款问题，促进中小企业健康发展。
