中小企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、推动创新、增加就业等方面发挥着不可替代的作用，长期以来，银行贷款难题一直困扰着中小企业的发展，成为制约其做大做强的瓶颈之一，如何破解中小企业银行贷款难题，成为了当前亟待解决的重要课题。
中小企业银行贷款难题的表现及成因
（一）表现
1、贷款难
中小企业普遍面临着融资渠道狭窄的问题，银行贷款成为其主要的融资方式之一，但由于中小企业自身规模较小、资产实力较弱、信用评级较低等原因，银行往往对其贷款申请持谨慎态度，导致中小企业贷款难度较大。
2、贷款贵
即使中小企业能够获得银行贷款，也往往面临着较高的贷款利率和融资成本，银行在发放贷款时，通常会根据中小企业的风险状况和信用等级，收取较高的风险溢价，这使得中小企业的融资成本居高不下。
3、贷款期限短
银行贷款期限通常较短，一般不超过一年，这与中小企业的生产经营周期不匹配，中小企业的生产经营活动需要长期稳定的资金支持，较短的贷款期限无法满足其资金需求，增加了中小企业的融资风险。
（二）成因
1、中小企业自身因素
（1）规模较小，资产实力较弱
中小企业通常规模较小，资产规模有限，固定资产占比较低，流动资产占比较高，这使得银行在评估中小企业的还款能力时面临较大困难。
（2）信用评级较低
中小企业的信用评级普遍较低，这主要是由于中小企业的经营管理水平较低，财务制度不健全，信用意识淡薄等原因造成的，较低的信用评级使得银行对中小企业的贷款风险评估较高，从而影响了中小企业的贷款可得性。
（3）缺乏有效的抵押物
银行在发放贷款时，通常要求借款人提供有效的抵押物，中小企业由于资产规模较小，缺乏有效的抵押物，这使得银行在发放贷款时面临较大困难。
2、银行因素
（1）风险控制意识较强
银行作为金融机构，其经营目标是追求利润最大化的同时，确保资金的安全性和流动性，银行在发放贷款时，通常会对借款人的信用状况、还款能力、抵押物等进行严格的审查和评估，以确保贷款的安全性和流动性，中小企业的风险状况相对较高，这使得银行在发放贷款时面临较大的风险控制压力。
（2）贷款审批流程繁琐
银行的贷款审批流程通常较为繁琐，需要经过多个环节的审查和评估，包括客户申请、贷前调查、风险评估、贷款审批、合同签订、贷款发放等，较长的贷款审批流程使得中小企业的贷款申请难以得到及时审批和发放，增加了中小企业的融资成本和融资难度。
（3）服务意识不足
银行作为金融机构，其服务意识和服务水平直接影响着客户的满意度和忠诚度，部分银行在为中小企业提供贷款服务时，存在服务意识不足、服务态度不热情、服务效率低下等问题，这使得中小企业对银行的贷款服务满意度较低，影响了中小企业的贷款可得性。
3、外部环境因素
（1）信用体系不完善
我国的信用体系建设尚不完善，信用信息不对称问题较为严重，银行在发放贷款时，难以获取中小企业的全面信用信息，这使得银行在评估中小企业的信用状况和还款能力时面临较大困难。
（2）法律法规不健全
我国的相关法律法规对中小企业的融资支持力度不够，缺乏专门针对中小企业融资的法律法规和政策措施，这使得中小企业在融资过程中缺乏有效的法律保障，增加了中小企业的融资风险。
（3）金融市场不发达
我国的金融市场发展相对滞后，金融产品和服务创新不足，无法满足中小企业多样化的融资需求，这使得中小企业在融资过程中面临较大的选择困难，增加了中小企业的融资成本和融资难度。
破解中小企业银行贷款难题的路径
（一）加强中小企业自身建设
1、提高企业管理水平
中小企业应加强内部管理，建立健全现代企业制度，提高企业的经营管理水平，加强财务管理，规范财务核算，提高财务信息的真实性和透明度，加强人力资源管理，提高员工素质和企业凝聚力。
2、增强信用意识
中小企业应增强信用意识，树立良好的企业形象，加强信用文化建设，提高员工的信用意识和道德水平，加强信用制度建设，建立健全信用管理制度，规范企业的信用行为。
3、拓展融资渠道
中小企业应积极拓展融资渠道，除了银行贷款外，还可以通过发行债券、股票、股权融资、民间借贷等方式进行融资，中小企业还可以加强与政府部门、金融机构、担保机构等的合作，获取更多的融资支持。
（二）优化银行服务
1、加强风险管理
银行应加强风险管理，建立健全风险管理体系，提高风险管理水平，加强贷前调查和风险评估，准确评估中小企业的信用状况和还款能力，加强贷中审查和贷后管理，及时发现和化解贷款风险。
2、简化贷款审批流程
银行应简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，建立健全贷款审批制度，明确贷款审批流程和审批标准，加强信息化建设，实现贷款审批的电子化和自动化，提高贷款审批效率。
3、提高服务意识
银行应提高服务意识，树立良好的企业形象，加强员工培训，提高员工的服务意识和服务水平，加强客户关系管理，建立健全客户服务体系，及时了解客户需求，为客户提供优质的金融服务。
（三）完善外部环境
1、完善信用体系
政府应加强信用体系建设，完善信用信息共享机制，提高信用信息的透明度和对称性，建立健全信用评级制度，规范信用评级机构的行为，提高信用评级的科学性和公正性，加强信用监管，严厉打击信用欺诈等违法行为，维护信用市场秩序。
2、健全法律法规
政府应加强相关法律法规的制定和完善，为中小企业融资提供有效的法律保障，制定专门针对中小企业融资的法律法规和政策措施，明确中小企业的融资权利和义务，加强对中小企业融资的监管，规范融资行为，防范融资风险。
3、发展金融市场
政府应加强金融市场建设，完善金融产品和服务创新机制，满足中小企业多样化的融资需求，鼓励金融机构开发适合中小企业融资的金融产品和服务，如小额贷款、知识产权质押贷款、应收账款质押贷款等，加强金融市场监管，维护金融市场秩序，防范金融风险。
破解中小企业银行贷款难题是一项系统工程，需要中小企业、银行、政府等各方共同努力，中小企业应加强自身建设，提高企业管理水平和信用意识，拓展融资渠道；银行应优化服务，加强风险管理，简化贷款审批流程，提高服务意识；政府应完善外部环境，完善信用体系，健全法律法规，发展金融市场，只有各方共同努力，才能有效破解中小企业银行贷款难题，促进中小企业的健康发展，推动国民经济的持续增长。
