小微企业是国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，长期以来，小微企业面临着诸多困难，其中银行贷款不易成为制约其发展的关键因素之一。
小微企业银行贷款不易的现状
1、贷款门槛高
银行在审批小微企业贷款时，通常会设置较高的门槛，小微企业的规模较小，经营稳定性相对较差，银行担心其无法按时偿还贷款本息，小微企业的财务制度不健全，财务信息不透明，银行难以准确评估其还款能力，小微企业的抵押物不足也是一个普遍问题，很多小微企业没有足够的房产、土地等固定资产作为抵押物，这使得银行在审批贷款时更加谨慎。
2、贷款额度低
小微企业的贷款额度普遍较低，银行出于风险控制的考虑，通常会根据小微企业的经营规模、财务状况、信用记录等因素来确定贷款额度，小微企业的贷款额度很难满足其实际资金需求，这使得小微企业在扩大生产、进行技术创新等方面受到限制，影响了企业的发展。
3、贷款期限短
小微企业的贷款期限较短也是一个突出问题，银行一般认为小微企业的经营风险较大，贷款期限过长可能会增加银行的风险，银行通常会为小微企业提供较短的贷款期限，一般在1年以内，这对于一些需要长期资金支持的小微企业来说，无疑是雪上加霜。
4、贷款利率高
小微企业的贷款利率普遍较高，由于小微企业的风险相对较大，银行在发放贷款时需要承担更高的风险成本，因此会提高贷款利率，银行还会收取一些手续费、评估费等费用，这进一步增加了小微企业的融资成本。
小微企业银行贷款不易的原因
1、小微企业自身的问题
（1）经营风险较大
小微企业的经营规模较小，抗风险能力较弱，其经营活动往往受到市场变化、政策调整、行业竞争等因素的影响，经营风险较大，银行在审批贷款时，会充分考虑小微企业的经营风险，这也是导致小微企业银行贷款不易的重要原因之一。
（2）财务制度不健全
很多小微企业的财务制度不健全，财务信息不透明，其财务报表往往不规范、不准确，银行难以通过财务报表来评估其还款能力，一些小微企业为了逃税等目的，还会故意隐瞒财务信息，这使得银行对其更加不信任。
（3）信用记录不佳
一些小微企业缺乏良好的信用记录，存在拖欠贷款、逾期还款等不良信用行为，这使得银行对其信用状况产生担忧，不愿意为其提供贷款，小微企业之间的相互担保、联保等行为也存在一定的风险，一旦其中一家企业出现问题，可能会牵连其他企业，导致银行的贷款风险增加。
2、银行方面的问题
（1）风险控制意识较强
银行作为金融机构，其首要目标是保证资金的安全，银行在审批贷款时，会非常重视风险控制，对于小微企业来说，由于其经营风险较大，银行往往会采取更加严格的风险控制措施，如提高贷款门槛、降低贷款额度、缩短贷款期限等，这使得小微企业银行贷款不易。
（2）服务小微企业的动力不足
与大型企业相比，小微企业的贷款金额较小，贷款业务的利润空间相对较小，小微企业的贷款业务操作相对复杂，需要投入更多的人力、物力和时间，银行服务小微企业的动力不足，这也是导致小微企业银行贷款不易的一个重要原因。
3、外部环境的问题
（1）信用体系不完善
我国的信用体系建设还不够完善，信用信息的共享程度较低，银行在审批贷款时，难以获取小微企业的全面信用信息，这增加了银行的风险评估难度，信用评级机构对小微企业的信用评级不够准确，也影响了银行对小微企业的贷款决策。
（2）担保体系不健全
我国的担保体系还不够健全，担保机构的数量较少，担保能力有限，对于小微企业来说，寻找合适的担保机构并获得担保贷款并不容易，担保机构的风险补偿机制不完善，也影响了其开展担保业务的积极性。
（3）政策支持力度不够
政府对小微企业的政策支持力度不够，缺乏专门针对小微企业的金融政策和扶持措施，政府对小微企业的贷款贴息、担保补贴等政策不够完善，对小微企业的融资成本降低效果不明显。
解决小微企业银行贷款不易的对策
1、小微企业自身的努力
（1）加强经营管理，降低经营风险
小微企业要加强经营管理，提高自身的经营水平和抗风险能力，要建立健全财务制度，规范财务报表，提高财务信息的透明度，要加强市场调研，及时了解市场变化，调整经营策略，降低市场风险。
（2）树立良好的信用意识，维护信用记录
小微企业要树立良好的信用意识，按时偿还贷款本息，避免拖欠贷款、逾期还款等不良信用行为，要加强与银行等金融机构的沟通与合作，积极维护自身的信用记录。
（3）加强与担保机构的合作
小微企业可以加强与担保机构的合作，通过担保机构获得贷款支持，要选择信誉良好、实力较强的担保机构，签订规范的担保合同，明确双方的权利和义务。
2、银行方面的改进
（1）调整信贷政策，降低贷款门槛
银行要调整信贷政策，适当降低小微企业的贷款门槛，要综合考虑小微企业的经营规模、财务状况、信用记录等因素，合理确定贷款额度和贷款期限，要加强对小微企业的培训和指导，帮助其完善财务制度，提高信用水平。
（2）创新金融产品和服务，满足小微企业的融资需求
银行要创新金融产品和服务，满足小微企业的融资需求，可以推出针对小微企业的小额贷款、信用贷款、供应链金融等产品，为小微企业提供更加便捷、高效的融资服务。
（3）加强风险管理，提高贷款质量
银行要加强风险管理，提高贷款质量，要建立健全风险管理体系，加强对小微企业贷款的风险评估和监测，要加强贷后管理，及时了解小微企业的经营状况和还款情况，采取有效的风险防范措施。
3、外部环境的优化
（1）完善信用体系，提高信用信息共享程度
政府要完善信用体系，提高信用信息共享程度，要建立健全信用法律法规，加强对信用信息的保护和管理，要加强信用评级机构的建设，提高信用评级的准确性和公正性。
（2）健全担保体系，提高担保机构的担保能力
政府要健全担保体系，提高担保机构的担保能力，要加大对担保机构的扶持力度，增加担保机构的数量，提高担保机构的注册资本金，要完善担保机构的风险补偿机制，提高其开展担保业务的积极性。
（3）加大政策支持力度，完善金融政策和扶持措施
政府要加大政策支持力度，完善金融政策和扶持措施，要制定专门针对小微企业的贷款贴息、担保补贴等政策，降低小微企业的融资成本，要建立小微企业融资担保基金，为小微企业提供融资担保支持。
小微企业银行贷款不易是一个复杂的问题，需要小微企业自身、银行和政府等各方共同努力，只有通过各方的共同努力，才能有效解决小微企业银行贷款不易的问题，促进小微企业的健康发展，为国民经济的发展做出更大的贡献。
