小微企业在国民经济中具有重要地位，但融资难、融资贵问题一直困扰着它们，小微企业融资贷款平均成本的高低不仅影响企业的生存和发展，也关系到金融市场的稳定和效率，本文深入探讨了小微企业融资贷款平均成本的影响因素，包括企业自身特征、金融市场环境、政策因素等，并针对这些因素提出了相应的应对策略，旨在为降低小微企业融资贷款平均成本、促进小微企业健康发展提供有益的参考。
一、引言
小微企业是推动经济增长、促进就业、创新发展的重要力量，由于其规模小、抗风险能力弱、信息不透明等特点，在融资过程中往往面临诸多困难，融资贷款平均成本也相对较高，过高的融资贷款平均成本会增加小微企业的经营负担，抑制其发展活力，甚至导致一些小微企业因无法承受成本压力而倒闭，研究小微企业融资贷款平均成本的影响因素及应对策略具有重要的现实意义。
二、小微企业融资贷款平均成本的影响因素
（一）企业自身特征
1、企业规模
小微企业的规模较小，资产总量有限，可抵押的资产相对较少，这使得金融机构在评估企业风险时面临较大困难，为了降低风险，往往会要求更高的贷款利率，从而导致小微企业融资贷款平均成本上升。
2、信用状况
小微企业的信用记录往往不够完善，信用评级较低，金融机构在发放贷款时，会更加谨慎地评估企业的信用风险，可能会要求企业提供更多的担保措施或提高贷款利率，信用状况较差的小微企业往往需要支付更高的融资成本。
3、经营稳定性
小微企业的经营稳定性较差，面临的市场风险和经营风险较大，金融机构在考虑贷款时，会更加关注企业的经营稳定性，对于经营不稳定的小微企业，可能会提高贷款利率或拒绝贷款申请，经营稳定性较差的小微企业融资贷款平均成本也会相应提高。
4、财务状况
小微企业的财务状况往往不够规范，财务信息不透明，金融机构在评估企业贷款风险时，难以准确了解企业的真实财务状况，这也会增加金融机构的风险评估成本，进而导致小微企业融资贷款平均成本上升。
（二）金融市场环境
1、资金供求关系
当金融市场资金供求关系紧张时，金融机构的资金成本会上升，这会传导到小微企业的融资贷款平均成本上，小微企业获取贷款的难度加大，贷款利率也会相应提高。
2、市场竞争程度
金融市场的竞争程度也会影响小微企业融资贷款平均成本，在竞争激烈的金融市场中，金融机构为了争夺客户，可能会降低贷款利率或提供其他优惠条件，但这也会导致金融机构的利润空间压缩，为了维持盈利水平，可能会提高对小微企业的融资贷款平均成本。
3、金融创新程度
金融创新可以为小微企业提供更多的融资渠道和融资方式，但同时也可能会增加小微企业融资贷款平均成本，一些金融创新产品可能会设置较高的手续费、管理费等费用，这些费用会增加小微企业的融资成本。
（三）政策因素
1、货币政策
货币政策的松紧程度会直接影响小微企业的融资贷款平均成本，当货币政策收紧时，金融机构的资金来源减少，资金成本上升，这会导致小微企业融资贷款平均成本上升，反之，当货币政策宽松时，小微企业的融资贷款平均成本可能会下降。
2、财政政策
财政政策也会对小微企业融资贷款平均成本产生影响，政府可以通过税收优惠、财政补贴等方式降低小微企业的融资成本，政府还可以通过设立小微企业融资担保基金、风险补偿基金等方式，提高金融机构对小微企业的贷款积极性，从而降低小微企业的融资贷款平均成本。
3、监管政策
监管政策的变化也会影响小微企业融资贷款平均成本，监管部门对金融机构的资本充足率、风险管理等方面的要求提高，会增加金融机构的运营成本，进而导致小微企业融资贷款平均成本上升。
三、降低小微企业融资贷款平均成本的应对策略
（一）小微企业自身方面
1、加强企业管理
小微企业应加强内部管理，规范财务制度，提高财务信息透明度，要加强风险管理，制定合理的经营策略，提高企业的经营稳定性，通过加强企业管理，小微企业可以提高自身的信用状况和融资能力，降低融资贷款平均成本。
2、拓展融资渠道
小微企业应积极拓展融资渠道，除了传统的银行贷款外，还可以通过股权融资、债券融资、供应链金融等方式获取资金，通过拓展融资渠道，小微企业可以降低对银行贷款的依赖，分散融资风险，从而降低融资贷款平均成本。
3、加强与金融机构的合作
小微企业应加强与金融机构的合作，建立良好的银企关系，金融机构可以为小微企业提供更多的金融服务和支持，帮助小微企业解决融资难题，小微企业也可以通过与金融机构的合作，了解金融市场动态和政策信息，提高自身的融资能力和风险管理水平。
（二）金融机构方面
1、创新金融产品和服务
金融机构应创新金融产品和服务，为小微企业提供更加多样化、个性化的融资解决方案，金融机构可以推出针对小微企业的小额贷款、信用贷款、知识产权质押贷款等产品，满足小微企业不同的融资需求，金融机构还可以提供金融咨询、财务顾问等服务，帮助小微企业提高财务管理水平和融资能力。
2、优化风险管理
金融机构应优化风险管理，降低对小微企业的风险评估成本，金融机构可以通过加强大数据、人工智能等技术的应用，提高风险评估的准确性和效率，金融机构还可以加强与担保机构、保险公司等的合作，分散风险，降低融资贷款平均成本。
3、降低运营成本
金融机构应降低运营成本，提高盈利能力，金融机构可以通过优化业务流程、提高工作效率、降低人力成本等方式，降低运营成本，金融机构还可以通过加强内部管理、提高资产质量等方式，提高盈利能力，从而降低小微企业融资贷款平均成本。
（三）政府方面
1、完善政策支持体系
政府应完善政策支持体系，加大对小微企业的扶持力度，政府可以通过税收优惠、财政补贴、贷款贴息等方式，降低小微企业的融资成本，政府还可以通过设立小微企业融资担保基金、风险补偿基金等方式，提高金融机构对小微企业的贷款积极性。
2、加强金融监管
政府应加强金融监管，维护金融市场秩序，政府可以通过加强对金融机构的资本充足率、风险管理等方面的监管，提高金融机构的风险防范能力，政府还可以加强对金融市场的监管，打击非法金融活动，维护金融市场稳定。
3、优化金融生态环境
政府应优化金融生态环境，为小微企业融资创造良好的条件，政府可以通过加强信用体系建设、完善法律法规等方式，提高小微企业的信用意识和法律意识，政府还可以加强对金融知识的普及和宣传，提高小微企业的金融素养和融资能力。
四、结论
小微企业融资贷款平均成本的高低受到企业自身特征、金融市场环境、政策因素等多方面的影响，为了降低小微企业融资贷款平均成本，小微企业自身应加强企业管理、拓展融资渠道、加强与金融机构的合作；金融机构应创新金融产品和服务、优化风险管理、降低运营成本；政府应完善政策支持体系、加强金融监管、优化金融生态环境，只有通过各方的共同努力，才能有效降低小微企业融资贷款平均成本，促进小微企业健康发展，推动经济持续增长。
