在当今经济环境下，小企业作为经济发展的重要力量，对促进就业、推动创新和推动经济增长起着至关重要的作用，小企业在发展过程中往往面临着资金短缺的问题，而贷款则是它们获取资金的重要途径之一，给小企业贷款也面临着诸多风险，这些风险不仅会影响银行等金融机构的资产质量和盈利能力，还可能对小企业的生存和发展产生不利影响，深入研究给小企业贷款面临的风险，并制定相应的应对策略，具有重要的现实意义。
给小企业贷款面临的风险
（一）信用风险
信用风险是给小企业贷款面临的最主要风险之一，小企业通常规模较小，经营历史较短，财务制度不健全，缺乏足够的抵押物和担保，这些因素使得它们的信用状况相对较差，违约的可能性较大，小企业的经营受市场环境、行业竞争、政策变化等因素的影响较大，经营稳定性较差，也增加了信用风险。
（二）市场风险
小企业的市场风险主要包括市场需求变化风险、市场价格波动风险和市场竞争风险等，市场需求变化可能导致小企业的产品或服务滞销，影响其销售收入和利润；市场价格波动可能导致小企业的原材料成本或产品价格大幅波动，影响其盈利能力；市场竞争激烈可能导致小企业的市场份额下降，甚至被淘汰。
（三）操作风险
操作风险是指由于银行等金融机构内部管理不善、人员失误或外部欺诈等原因而导致的贷款损失风险，在给小企业贷款过程中，操作风险可能表现为贷款审批不严格、贷后管理不到位、抵押物评估不准确、贷款资金挪用等。
（四）政策风险
政策风险是指由于国家政策调整、法律法规变化等原因而导致的小企业贷款风险，政府可能会出台一些不利于小企业发展的政策，如税收政策调整、行业准入限制等，这些政策可能会影响小企业的经营和发展，进而影响其还款能力。
给小企业贷款风险的成因
（一）小企业自身因素
1、经营管理水平低
小企业通常缺乏专业的管理人才和科学的管理体系，经营管理水平较低，这使得它们在市场竞争中处于劣势，容易出现经营风险。
2、财务制度不健全
小企业的财务制度往往不健全，财务信息不透明，这使得银行等金融机构难以准确评估其信用状况和还款能力。
3、抵押物不足
小企业通常规模较小，资产有限，缺乏足够的抵押物来满足银行等金融机构的贷款要求。
（二）银行等金融机构因素
1、风险评估体系不完善
银行等金融机构的风险评估体系往往不够完善，对小企业的信用评估主要依赖于财务报表和抵押物等，缺乏对小企业经营管理、市场前景等方面的深入了解，这使得风险评估不够准确。
2、贷款审批流程繁琐
银行等金融机构的贷款审批流程往往比较繁琐，需要经过多个部门的审核和审批，这使得贷款审批时间较长，影响了小企业的资金需求。
3、贷后管理不到位
银行等金融机构的贷后管理往往不到位，对小企业的经营状况、财务状况等缺乏及时有效的跟踪和监控，这使得银行等金融机构难以及时发现和处理小企业的风险问题。
（三）外部环境因素
1、市场环境不稳定
市场环境的不稳定，如经济周期波动、市场需求变化等，会增加小企业的经营风险，进而影响其还款能力。
2、法律法规不完善
法律法规的不完善，如对小企业的扶持政策不足、对银行等金融机构的监管不到位等，会影响小企业的发展和银行等金融机构的贷款积极性。
3、信用体系不健全
信用体系的不健全，如信用信息不透明、信用评级不规范等，会增加银行等金融机构的信用风险，进而影响其贷款积极性。
给小企业贷款风险的应对策略
（一）加强对小企业的风险评估
银行等金融机构应加强对小企业的风险评估，建立完善的风险评估体系，综合考虑小企业的经营管理、市场前景、财务状况、信用状况等因素，准确评估其信用风险和还款能力。
（二）优化贷款审批流程
银行等金融机构应优化贷款审批流程，简化审批手续，提高审批效率，缩短贷款审批时间，满足小企业的资金需求。
（三）加强贷后管理
银行等金融机构应加强贷后管理，建立完善的贷后管理制度，对小企业的经营状况、财务状况等进行及时有效的跟踪和监控，及时发现和处理小企业的风险问题。
（四）完善信用体系
政府应完善信用体系，加强信用信息的收集、整理和共享，规范信用评级机构的行为，提高信用评级的准确性和公正性，为银行等金融机构提供可靠的信用信息。
（五）加强对小企业的扶持
政府应加强对小企业的扶持，出台一系列扶持政策，如税收优惠、财政补贴、贷款贴息等，降低小企业的经营成本，提高其盈利能力，增强其还款能力。
（六）创新贷款产品和服务
银行等金融机构应创新贷款产品和服务，根据小企业的特点和需求，开发适合小企业的贷款产品和服务，如知识产权质押贷款、应收账款质押贷款、联保贷款等，满足小企业的多样化需求。
给小企业贷款面临着诸多风险，这些风险不仅会影响银行等金融机构的资产质量和盈利能力，还可能对小企业的生存和发展产生不利影响，银行等金融机构应加强对小企业的风险评估，优化贷款审批流程，加强贷后管理，完善信用体系，加强对小企业的扶持，创新贷款产品和服务，降低贷款风险，促进小企业的健康发展，政府也应加强对小企业的扶持，完善信用体系，为银行等金融机构和小企业创造良好的发展环境，只有银行等金融机构和政府共同努力，才能有效解决给小企业贷款面临的风险问题，促进小企业的健康发展，推动经济的持续增长。
