近年来，中小企业在我国经济发展中扮演着越来越重要的角色，融资难一直是制约中小企业发展的瓶颈，尤其是在当前经济形势下，中小企业融资贷款形势更加严峻，这不仅影响了中小企业的生存和发展，也对整个经济的稳定和增长带来了一定的挑战，本文将对当前中小企业融资贷款形势进行分析，并提出相应的应对策略。
当前中小企业融资贷款形势
（一）融资渠道狭窄
中小企业融资渠道相对狭窄，主要依赖银行贷款，由于中小企业规模小、信用等级低、缺乏抵押物等原因，银行对中小企业的贷款审批较为严格，贷款门槛较高，中小企业还面临着其他融资渠道不畅的问题，如债券市场、股权市场等。
（二）融资成本高
中小企业融资成本相对较高，主要体现在贷款利率上，由于中小企业信用风险较高，银行通常会对其贷款利率进行上浮，从而增加了中小企业的融资成本，中小企业还需要支付评估费、担保费等其他费用，进一步增加了融资成本。
（三）融资期限短
中小企业融资期限相对较短，主要集中在短期贷款，这主要是因为中小企业资金需求较为频繁，且资金周转速度较快，因此银行更倾向于提供短期贷款，短期贷款的期限较短，无法满足中小企业长期发展的资金需求。
（四）信用体系不完善
我国信用体系不完善，中小企业信用信息透明度较低，银行难以准确评估中小企业的信用风险，中小企业信用记录缺失、信用评级低等问题也增加了银行对其贷款的顾虑。
中小企业融资贷款难的原因分析
（一）中小企业自身原因
1、规模小、实力弱
中小企业规模较小，资产规模和盈利能力相对较弱，缺乏核心竞争力，难以获得银行等金融机构的信任。
2、财务管理不规范
中小企业财务管理不规范，缺乏专业的财务人员，财务报表不真实、不准确，难以提供银行等金融机构所需的财务信息。
3、信用记录缺失
中小企业信用记录缺失，缺乏良好的信用记录，难以获得银行等金融机构的信任。
4、缺乏抵押物
中小企业缺乏抵押物，难以提供银行等金融机构所需的抵押物，增加了银行的贷款风险。
（二）金融机构原因
1、风险控制意识强
银行等金融机构风险控制意识较强，对中小企业的贷款审批较为严格，贷款门槛较高，增加了中小企业的融资难度。
2、缺乏专门的服务机构
银行等金融机构缺乏专门的服务机构，对中小企业的融资需求了解不足，无法为中小企业提供个性化的金融服务。
3、缺乏创新意识
银行等金融机构缺乏创新意识，产品和服务同质化严重，无法满足中小企业多样化的融资需求。
（三）政府原因
1、政策支持力度不够
政府对中小企业的政策支持力度不够，缺乏专门的政策法规和扶持措施，难以有效解决中小企业融资难的问题。
2、信用体系建设不完善
政府信用体系建设不完善，中小企业信用信息透明度较低，银行难以准确评估中小企业的信用风险。
3、缺乏有效的担保机制
政府缺乏有效的担保机制，中小企业难以获得担保，增加了银行的贷款风险。
应对策略
（一）中小企业自身方面
1、加强内部管理
中小企业要加强内部管理，提高财务管理水平，建立健全财务制度，规范财务报表，提高信用记录。
2、提高核心竞争力
中小企业要加强技术创新和管理创新，提高产品和服务质量，提高核心竞争力，增强银行等金融机构的信任。
3、提供抵押物
中小企业要提供抵押物，降低银行的贷款风险，增加贷款的可能性。
4、加强信用建设
中小企业要加强信用建设，提高信用意识，积极维护自身信用记录，为获得银行等金融机构的信任创造条件。
（二）金融机构方面
1、优化信贷政策
银行等金融机构要优化信贷政策，降低中小企业的贷款门槛，简化贷款审批流程，提高贷款审批效率。
2、创新金融产品和服务
银行等金融机构要创新金融产品和服务，满足中小企业多样化的融资需求，如推出应收账款融资、订单融资、知识产权质押融资等产品。
3、加强与政府合作
银行等金融机构要加强与政府的合作，积极参与政府扶持中小企业的政策和项目，为中小企业提供更多的融资支持。
4、建立专门服务机构
银行等金融机构要建立专门服务机构，加强对中小企业的融资需求了解，为中小企业提供个性化的金融服务。
（三）政府方面
1、加大政策支持力度
政府要加大对中小企业的政策支持力度，出台专门的政策法规和扶持措施，如降低税收、提供财政补贴、设立专项基金等，为中小企业提供更多的融资支持。
2、完善信用体系建设
政府要完善信用体系建设，建立健全中小企业信用信息平台，提高中小企业信用信息透明度，降低银行的贷款风险。
3、建立担保机制
政府要建立担保机制，为中小企业提供担保，降低银行的贷款风险，提高中小企业获得贷款的可能性。
4、加强监管和引导
政府要加强对金融机构的监管和引导，规范金融机构的行为，防止金融机构过度风险控制和不合理收费，为中小企业提供更加公平、合理的融资环境。
当前中小企业融资贷款形势依然严峻，中小企业融资难的问题仍然存在，为了解决中小企业融资难的问题，需要政府、金融机构和中小企业共同努力，采取有效的措施，加强合作，共同推动中小企业的发展，政府要加大政策支持力度，完善信用体系建设，建立担保机制，加强监管和引导；金融机构要优化信贷政策，创新金融产品和服务，加强与政府合作，建立专门服务机构；中小企业要加强内部管理，提高核心竞争力，提供抵押物，加强信用建设，只有通过各方的共同努力，才能有效解决中小企业融资难的问题，促进中小企业的健康发展。
