一、引言
在当今经济环境中，企业的融资需求日益多样化，除了传统的银行贷款，企业还可以通过民间融资渠道获取资金，民间融资作为一种非正规的融资方式，对企业和银行贷款都有着重要的影响，本文旨在探讨企业民间融资对银行贷款的影响，并分析其背后的原因和可能带来的挑战。
二、企业民间融资的定义和特点
（一）定义
企业民间融资是指企业在银行体系之外，通过非正规渠道筹集资金的行为，这些渠道包括亲戚、朋友、企业内部员工、民间金融机构等。
（二）特点
1、非规范性：民间融资通常缺乏法律和监管的约束，交易方式和条件较为灵活。
2、高利率：由于缺乏规范和监管，民间融资的利率往往高于银行贷款。
3、信息不对称：民间融资双方之间的信息不对称程度较高，投资者难以对借款人进行充分的评估和监督。
4、风险较高：民间融资的风险较大，借款人可能面临违约、欺诈等问题，投资者也可能面临资金损失。
三、企业民间融资对银行贷款的积极影响
（一）降低融资成本
在一些情况下，企业可能会选择民间融资来降低融资成本，由于民间融资的利率较高，企业可以通过民间融资获得相对较低的资金成本，从而提高企业的盈利能力。
（二）拓宽融资渠道
民间融资为企业提供了一种额外的融资渠道，使企业能够在银行贷款之外获得资金支持，这有助于企业降低对银行贷款的依赖，提高企业的融资灵活性。
（三）促进企业发展
民间融资的存在可以促进企业的发展，一些企业可能由于缺乏抵押物或信用记录等原因无法从银行获得贷款，但通过民间融资可以获得资金支持，从而扩大生产规模、提高市场份额。
四、企业民间融资对银行贷款的消极影响
（一）挤出银行贷款
企业民间融资的存在可能会挤出银行贷款，当企业能够通过民间融资获得资金时，可能会减少对银行贷款的需求，从而影响银行的信贷业务。
（二）加剧银行风险
企业民间融资的高利率和高风险可能会加剧银行的风险，如果企业无法按时偿还民间融资，银行可能会面临不良贷款的增加，从而影响银行的资产质量和盈利能力。
（三）削弱银行的中介作用
民间融资的存在削弱了银行的中介作用，银行作为企业和投资者之间的中介机构，通过提供贷款和风险管理服务来促进资金的有效配置，企业民间融资的增加使得银行在资金配置中的作用相对减弱。
五、企业民间融资对银行贷款的影响因素
（一）法律法规
法律法规对民间融资的规范程度会影响企业民间融资对银行贷款的影响，如果法律法规不完善，民间融资的风险较高，可能会导致银行对企业的信用评估下降，从而减少对企业的贷款。
（二）信用环境
信用环境的好坏也会影响企业民间融资对银行贷款的影响，如果信用环境良好，企业的信用记录较好，银行更愿意为企业提供贷款，从而减少企业对民间融资的需求。
（三）经济环境
经济环境的变化也会影响企业民间融资对银行贷款的影响，在经济繁荣时期，企业的融资需求增加，银行更愿意为企业提供贷款，从而减少企业对民间融资的需求，在经济衰退时期，企业的融资需求减少，银行更愿意为企业提供民间融资，从而增加企业对民间融资的需求。
六、政策建议
（一）加强监管
政府应该加强对民间融资的监管，规范民间融资的行为，降低民间融资的风险，政府应该建立健全的信用体系，提高企业的信用记录，降低企业的融资成本。
（二）完善法律法规
政府应该完善相关法律法规，明确民间融资的合法地位和规范民间融资的行为，政府应该加强对民间融资的监管，打击非法融资活动，维护金融市场的稳定。
（三）发展多层次资本市场
政府应该大力发展多层次资本市场，为企业提供更多的融资渠道，通过发展多层次资本市场，可以降低企业对银行贷款的依赖，提高企业的融资灵活性。
（四）加强银行风险管理
银行应该加强风险管理，提高对企业信用评估的准确性，银行应该加强对民间融资的监测和分析，及时发现和防范风险。
七、结论
企业民间融资作为一种非正规的融资方式，对企业和银行贷款都有着重要的影响，企业民间融资的存在可能会降低融资成本、拓宽融资渠道、促进企业发展，但也可能会挤出银行贷款、加剧银行风险、削弱银行的中介作用，为了促进企业的健康发展和金融市场的稳定，政府和银行应该加强监管和风险管理，完善法律法规，发展多层次资本市场，为企业提供更多的融资渠道。
