一、引言
小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，由于小微企业规模小、抗风险能力弱、信用记录不完善等原因，其融资难、融资贵问题一直较为突出，信用贷款利率作为小微企业融资成本的重要组成部分，对小微企业的发展至关重要，本文以晋城小微企业信用贷款利率为研究对象，分析其现状、存在的问题，并提出相应的对策建议，以期为促进晋城小微企业的健康发展提供参考。
二、晋城小微企业信用贷款利率的现状
（一）晋城小微企业信用贷款利率的总体水平
近年来，随着晋城小微企业信用体系建设的不断推进，小微企业信用贷款利率总体呈现下降趋势，根据晋城银保监分局的数据，2019 年末，晋城小微企业信用贷款利率为 6.13%，较上年末下降 0.33 个百分点，大型企业信用贷款利率为 5.35%，较上年末下降 0.17 个百分点；中型企业信用贷款利率为 5.88%，较上年末下降 0.23 个百分点；小微企业信用贷款利率为 6.42%，较上年末下降 0.36 个百分点。
（二）晋城小微企业信用贷款利率的定价模式
晋城小微企业信用贷款利率的定价模式主要有两种：一是基于基准利率加点定价，二是基于风险定价，基于基准利率加点定价是指银行根据基准利率上浮一定比例来确定小微企业信用贷款利率，这种定价模式的优点是简单易懂，操作方便，但缺点是利率水平相对较高，不利于降低小微企业的融资成本，基于风险定价是指银行根据小微企业的信用状况、经营状况、担保情况等因素来确定小微企业信用贷款利率，这种定价模式的优点是能够更好地反映小微企业的风险水平，有利于降低银行的信贷风险，但缺点是操作较为复杂，需要银行具备较强的风险管理能力。
（三）晋城小微企业信用贷款利率的优惠政策
为了降低小微企业的融资成本，晋城政府和银行出台了一系列优惠政策，如贷款利率优惠、担保费补贴、贴息贷款等，这些优惠政策的实施，在一定程度上降低了小微企业的信用贷款利率，减轻了小微企业的融资负担。
三、晋城小微企业信用贷款利率存在的问题
（一）信用贷款利率定价机制不合理
目前，晋城小微企业信用贷款利率的定价机制主要是基于基准利率加点定价，这种定价模式存在以下问题：一是利率水平相对较高，不利于降低小微企业的融资成本；二是缺乏差异化定价，不能根据小微企业的信用状况、经营状况、担保情况等因素来确定贷款利率，导致银行对小微企业的信用风险评估不足，信贷风险增加。
（二）信用贷款利率优惠政策落实不到位
晋城政府和银行出台了一系列信用贷款利率优惠政策，但在实际操作中，这些政策的落实情况并不理想，一是部分政策的门槛较高，小微企业难以享受；二是部分政策的宣传力度不够，小微企业对政策不了解；三是部分政策的执行力度不够，银行对小微企业的贷款利率优惠不足。
（三）信用风险管理水平有待提高
晋城小微企业信用风险管理水平有待提高，主要表现在以下几个方面：一是信用风险评估模型不够完善，不能准确评估小微企业的信用风险；二是信用风险管理手段不够丰富，不能有效防范和化解小微企业的信用风险；三是信用风险管理文化不够浓厚，银行员工对信用风险管理的重视程度不够。
四、晋城小微企业信用贷款利率问题的原因分析
（一）小微企业信用体系建设不完善
小微企业信用体系建设不完善是导致晋城小微企业信用贷款利率问题的重要原因之一，目前，晋城小微企业信用体系建设还存在以下问题：一是信用信息共享不畅，银行难以获取小微企业的信用信息；二是信用评级机构不健全，不能为小微企业提供准确的信用评级服务；三是信用奖惩机制不完善，不能有效激励和约束小微企业的信用行为。
（二）银行经营理念和管理体制存在问题
银行经营理念和管理体制存在问题也是导致晋城小微企业信用贷款利率问题的重要原因之一，目前，晋城部分银行的经营理念还比较传统，注重规模扩张和短期利益，忽视了小微企业的长期发展和社会责任，部分银行的管理体制还比较僵化，不能适应小微企业的融资需求和特点，导致银行对小微企业的信用风险评估不足，信贷风险增加。
（三）小微企业自身素质和信用状况有待提高
小微企业自身素质和信用状况有待提高也是导致晋城小微企业信用贷款利率问题的重要原因之一，目前，晋城部分小微企业存在以下问题：一是规模较小，抗风险能力较弱；二是财务管理不规范，信用记录不完善；三是经营管理水平较低，缺乏核心竞争力，这些问题导致银行对小微企业的信用风险评估不足，信贷风险增加，从而提高了小微企业的信用贷款利率。
五、晋城小微企业信用贷款利率问题的对策建议
（一）完善信用贷款利率定价机制
完善信用贷款利率定价机制是降低晋城小微企业信用贷款利率的关键，建议晋城政府和银行建立健全信用贷款利率定价机制，根据小微企业的信用状况、经营状况、担保情况等因素，合理确定小微企业信用贷款利率，建议晋城政府和银行加强对小微企业信用风险的评估和管理，提高信用风险评估的准确性和科学性，降低信用风险，从而降低小微企业的信用贷款利率。
（二）落实信用贷款利率优惠政策
落实信用贷款利率优惠政策是降低晋城小微企业信用贷款利率的重要手段，建议晋城政府和银行加强对信用贷款利率优惠政策的宣传和推广，提高小微企业对政策的知晓度和利用率，建议晋城政府和银行加强对信用贷款利率优惠政策的执行力度，确保小微企业能够享受到政策的优惠，降低小微企业的融资成本。
（三）提高信用风险管理水平
提高信用风险管理水平是降低晋城小微企业信用贷款利率的重要保障，建议晋城银行加强信用风险评估模型的建设和完善，提高信用风险评估的准确性和科学性，建议晋城银行加强信用风险管理手段的创新和应用，提高信用风险管理的效率和效果，建议晋城银行加强信用风险管理文化的建设，提高银行员工对信用风险管理的重视程度和责任感。
（四）加强小微企业信用体系建设
加强小微企业信用体系建设是降低晋城小微企业信用贷款利率的基础，建议晋城政府和银行加强对小微企业信用体系建设的支持和引导，建立健全小微企业信用信息共享平台，提高小微企业信用信息的透明度和共享度，建议晋城政府和银行加强对小微企业信用评级机构的培育和管理，提高小微企业信用评级的准确性和可靠性，建议晋城政府和银行加强对小微企业信用奖惩机制的建设，激励和约束小微企业的信用行为，提高小微企业的信用水平。
（五）优化银行经营理念和管理体制
优化银行经营理念和管理体制是降低晋城小微企业信用贷款利率的重要途径，建议晋城银行树立正确的经营理念，注重小微企业的长期发展和社会责任，提高银行对小微企业的服务水平和能力，建议晋城银行优化管理体制，建立适应小微企业融资需求和特点的信贷审批流程和风险管理机制，提高银行对小微企业的信贷支持效率和质量。
六、结论
晋城小微企业信用贷款利率存在定价机制不合理、优惠政策落实不到位、信用风险管理水平有待提高等问题，为了解决这些问题，晋城政府和银行应完善信用贷款利率定价机制、落实信用贷款利率优惠政策、提高信用风险管理水平、加强小微企业信用体系建设、优化银行经营理念和管理体制，通过这些措施的实施，晋城小微企业信用贷款利率有望得到降低，小微企业的融资成本有望得到减轻，小微企业的发展环境有望得到改善。
