一、引言
在当今经济环境下，微小企业作为经济发展的重要力量，面临着诸多融资难题，传统的银行贷款往往对微小企业设置较高的门槛，导致许多有潜力的微小企业难以获得足够的资金支持，而P2P平台的出现为微小企业提供了新的融资渠道，P2P平台的风险也不容忽视，为了降低风险，保障投资者和微小企业的利益，银行做担保的模式逐渐兴起，本文将探讨微小企业通过P2P平台贷款银行做担保的相关问题，分析其机遇与挑战。
二、微小企业融资现状与困境
（一）微小企业的重要性
微小企业在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着重要作用，它们是市场经济的活跃主体，为社会创造了大量的财富和就业机会，由于微小企业自身的特点，如规模小、资产少、信用评级低等，它们在融资方面往往面临着诸多困难。
（二）传统银行贷款的限制
1、高门槛
银行在发放贷款时，通常会对微小企业的规模、行业、信用状况等进行严格审查，微小企业往往难以满足银行的要求，导致贷款申请被拒。
2、繁琐的手续
银行贷款手续繁琐，需要企业提供大量的资料和文件，包括财务报表、营业执照、税务登记证等，这对于微小企业来说，是一项沉重的负担。
3、短期限
银行贷款的期限通常较短，一般在1-3年之间，难以满足微小企业的长期资金需求。
（三）P2P平台的兴起与发展
P2P平台是一种互联网金融模式，它通过互联网将资金需求方和资金供给方连接起来，实现了资金的直接融通，P2P平台的出现为微小企业提供了新的融资渠道，它具有门槛低、手续简便、期限灵活等优点，受到了许多微小企业的欢迎。
三、银行做担保的P2P平台贷款模式
（一）模式概述
银行做担保的P2P平台贷款模式是指P2P平台与银行合作，由银行对微小企业的贷款进行担保，在这种模式下，微小企业通过P2P平台向投资者借款，银行对贷款进行担保，投资者在获得本息保障的同时，也可以获得一定的收益。
（二）银行做担保的优势
1、降低风险
银行作为专业的金融机构，具有较强的风险评估和控制能力，银行对微小企业的贷款进行担保，可以降低投资者的风险，提高投资者的信心。
2、提高信用度
银行的信用度较高，投资者对银行的信任度也较高，银行做担保的P2P平台贷款模式可以提高微小企业的信用度，增加微小企业的融资机会。
3、规范市场
银行做担保的P2P平台贷款模式可以规范市场秩序，减少不良贷款的发生，银行对微小企业的贷款进行严格审查和监管，可以保证贷款资金的安全和合理使用。
四、微小企业通过P2P平台贷款银行做担保的机遇
（一）拓宽融资渠道
微小企业通过P2P平台贷款银行做担保，可以拓宽融资渠道，获得更多的资金支持，银行的担保可以降低投资者的风险，提高投资者的信心，从而吸引更多的投资者参与。
（二）降低融资成本
微小企业通过P2P平台贷款银行做担保，可以降低融资成本，银行的担保可以提高微小企业的信用度，从而降低贷款利率，银行的担保也可以减少微小企业的融资手续和时间成本。
（三）提高企业知名度
微小企业通过P2P平台贷款银行做担保，可以提高企业知名度，银行的担保可以增加微小企业的信用度，从而吸引更多的合作伙伴和客户，银行的担保也可以提高微小企业的社会形象和声誉。
五、微小企业通过P2P平台贷款银行做担保的挑战
（一）银行风险控制
银行做担保的P2P平台贷款模式存在一定的风险，银行需要对微小企业的贷款进行严格审查和监管，以降低风险，银行也需要加强自身的风险管理能力，以应对可能出现的风险。
（二）P2P平台监管
P2P平台作为新兴的金融行业，监管相对薄弱，银行做担保的P2P平台贷款模式需要加强对P2P平台的监管，以保障投资者和微小企业的利益，也需要加强对P2P平台的自律管理，提高P2P平台的规范运作水平。
（三）法律风险
银行做担保的P2P平台贷款模式涉及到多个法律关系，如借贷关系、担保关系、合同关系等，银行需要加强对法律风险的防范，以保障自身的合法权益，也需要加强对投资者和微小企业的法律宣传和教育，提高他们的法律意识和风险意识。
六、结论
微小企业通过P2P平台贷款银行做担保是一种创新的融资模式，它为微小企业提供了新的融资渠道，降低了融资成本，提高了企业知名度，这种模式也存在一定的风险和挑战，需要银行、P2P平台、投资者和微小企业共同努力，加强风险控制和监管，规范市场秩序，保障各方的合法权益，只有这样，微小企业通过P2P平台贷款银行做担保才能更好地发挥作用，促进经济的发展。
