在当今经济体系中，中小企业扮演着至关重要的角色，它们是经济增长的重要引擎，创造了大量的就业机会，推动了创新和技术进步，一个长期困扰中小企业发展的问题是贷款难，尤其是过半中小企业贷款难的根源主要在于缺乏抵押物。
中小企业贷款难的现状
中小企业在发展过程中面临着诸多资金需求，无论是用于扩大生产规模、技术研发、购置设备还是进行市场拓展等，都需要资金的支持，与中小企业对资金的迫切需求形成鲜明对比的是，它们在获取银行贷款等金融机构的资金支持时却面临着重重困难。
银行等金融机构在发放贷款时，通常会要求借款人提供抵押物作为担保，这是因为抵押物可以降低银行的风险，当借款人无法按时偿还贷款时，银行可以通过处置抵押物来弥补损失，对于大多数中小企业来说，它们往往缺乏足够的抵押物来满足银行的要求。
中小企业缺乏抵押物的原因
1、固定资产规模较小
中小企业通常处于发展的初期阶段，规模相对较小，固定资产占比较低，它们可能没有足够的厂房、土地、设备等固定资产来作为抵押物，一些科技型中小企业可能主要依赖于知识产权、技术研发成果等无形资产，而这些资产在银行眼中往往难以评估其价值和变现能力。
2、经营风险较高
中小企业的经营稳定性相对较差，面临着市场竞争、技术变革、政策变化等多种风险，这些风险因素使得银行对中小企业的贷款风险评估较高，不愿意轻易发放贷款，中小企业的财务管理水平相对较低，财务报表的真实性和可靠性也受到一定影响，进一步增加了银行的风险感知。
3、信用体系不完善
我国的信用体系建设还不够完善，中小企业的信用记录相对较少，信用评级较低，银行在评估中小企业的信用状况时，缺乏足够的信息和数据支持，难以准确判断其还款能力和信用风险，一些中小企业存在着信用意识淡薄、恶意拖欠贷款等不良行为，进一步恶化了自身的信用环境。
中小企业贷款难对经济发展的影响
1、制约企业发展
贷款难使得中小企业难以获得足够的资金来支持自身的发展，限制了企业的扩张和创新能力，这不仅影响了中小企业的生存和发展，也对整个经济的增长和竞争力产生了负面影响。
2、影响就业
中小企业是就业的重要载体，它们的发展状况直接关系到就业的稳定，贷款难导致中小企业难以扩大生产规模和吸纳更多的劳动力，可能导致就业岗位的减少，影响社会的稳定和和谐。
3、阻碍经济结构调整
在当前经济结构调整的背景下，中小企业是推动产业升级和创新发展的重要力量，贷款难使得中小企业难以进行技术研发、设备更新和产品升级，阻碍了经济结构的优化和升级。
解决中小企业贷款难的对策建议
1、完善信用体系建设
政府应加强信用体系建设，完善中小企业的信用评级制度，提高信用信息的透明度和共享程度，要加强对中小企业的信用教育，提高其信用意识和诚信水平。
2、创新金融产品和服务
金融机构应针对中小企业的特点和需求，创新金融产品和服务，可以推出知识产权质押贷款、应收账款质押贷款、订单融资等新型金融产品，拓宽中小企业的融资渠道，金融机构还可以通过优化贷款审批流程、降低贷款利率等方式，提高中小企业的贷款可得性。
3、加强政府支持
政府可以通过出台相关政策，加大对中小企业的扶持力度，可以设立中小企业发展专项资金，为中小企业提供贷款担保、贴息等支持，政府还可以加强对中小企业的产业指导和技术支持，帮助企业提高核心竞争力。
4、发展中小金融机构
中小金融机构与中小企业在规模、信息对称等方面具有天然的优势，它们更了解中小企业的经营状况和信用情况，能够更好地满足中小企业的融资需求，政府应鼓励和支持中小金融机构的发展，提高其市场竞争力。
过半中小企业贷款难源自缺抵押，这是一个长期存在的问题，需要政府、金融机构和中小企业共同努力来解决，通过完善信用体系建设、创新金融产品和服务、加强政府支持和发展中小金融机构等措施，可以有效缓解中小企业贷款难的问题，促进中小企业的健康发展，推动经济的持续增长。
