小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，融资贷款难一直是制约小微企业发展的关键瓶颈，在当前经济形势下，深入探讨小微企业融资贷款问题，寻找有效的解决途径，具有重要的现实意义。
小微企业融资贷款的现状与困境
1、融资渠道狭窄
小微企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，而直接融资市场如股票市场、债券市场等对小微企业的门槛较高，据统计，我国小微企业通过银行贷款获得的资金占其融资总额的比例较高，但仍有大量小微企业难以获得银行贷款，民间借贷等非正规金融渠道虽然为小微企业提供了一定的资金支持，但由于其利率较高、风险较大，也给小微企业带来了沉重的负担。
2、融资成本高
小微企业融资成本高主要体现在两个方面：一是银行贷款利率较高，由于小微企业风险较大，银行在发放贷款时往往需要提高贷款利率以覆盖风险，二是小微企业在融资过程中还需要支付各种费用，如评估费、手续费、担保费等，进一步增加了融资成本，据调查，我国小微企业的融资成本普遍高于大型企业，这严重影响了小微企业的盈利能力和发展潜力。
3、融资担保难
融资担保是小微企业获得银行贷款的重要条件之一，但由于小微企业自身资产规模较小、信用记录不完善等原因，往往难以获得有效的融资担保，目前，我国融资担保机构主要为大型企业和国有企业提供担保服务，对小微企业的担保业务相对较少，融资担保机构在开展业务时也面临着风险高、收益低等问题，导致其对小微企业的担保积极性不高。
4、信息不对称
信息不对称是小微企业融资贷款难的重要原因之一，银行在发放贷款时需要对小微企业的财务状况、经营情况、信用记录等进行全面了解，但由于小微企业信息不透明、不规范，银行难以获取准确、完整的信息，小微企业与银行之间的沟通渠道不畅，也导致了信息不对称问题的加剧。
小微企业融资贷款难的原因分析
1、小微企业自身因素
（1）经营风险较大，小微企业规模较小、抗风险能力较弱，经营过程中面临着市场风险、信用风险、技术风险等多种风险，这些风险因素增加了银行对小微企业贷款的风险评估难度，导致银行对小微企业的贷款意愿降低。
（2）财务制度不健全，许多小微企业缺乏规范的财务管理制度，财务报表不真实、不完整，这使得银行难以对小微企业的财务状况进行准确评估，小微企业的财务信息透明度较低，也增加了银行与小微企业之间的信息不对称程度。
（3）信用意识淡薄，部分小微企业信用意识淡薄，存在拖欠贷款、逃废债务等行为，这严重影响了小微企业的信用形象，降低了银行对小微企业的信任度。
2、银行因素
（1）风险评估难度大，由于小微企业经营风险较大、财务制度不健全、信用记录不完善等原因，银行对小微企业的风险评估难度较大，银行需要投入大量的人力、物力和时间对小微企业进行调查和评估，这增加了银行的经营成本和风险。
（2）贷款成本高，小微企业贷款金额较小、频率较高，银行在发放贷款时需要承担较高的运营成本，小微企业的违约风险较高，银行需要提高贷款利率以覆盖风险，这进一步增加了小微企业的融资成本。
（3）信贷政策限制，目前，我国银行的信贷政策主要针对大型企业和国有企业，对小微企业的信贷支持力度相对较小，银行在发放贷款时往往会受到规模、行业、地域等因素的限制，这使得许多小微企业难以获得银行贷款。
3、政府因素
（1）政策支持力度不足，虽然我国政府出台了一系列支持小微企业发展的政策措施，但在融资贷款方面的政策支持力度仍有待加强，我国的税收优惠政策主要针对大型企业，对小微企业的税收优惠力度较小；我国的财政补贴政策主要用于支持小微企业的技术创新和节能减排，对小微企业的融资支持相对较少。
（2）监管政策不完善，目前，我国对融资担保机构的监管政策不完善，融资担保机构的市场准入门槛较低，经营行为不规范，这导致融资担保机构的风险较高，对小微企业的担保积极性不高，我国对民间借贷等非正规金融的监管政策也相对滞后，这使得非正规金融市场存在一定的风险和乱象。
（3）信用体系建设不完善，我国的信用体系建设还处于起步阶段，信用信息共享机制不完善，信用评级机构不规范，这使得银行在发放贷款时难以获取准确、完整的信用信息，增加了银行对小微企业贷款的风险评估难度。
解决小微企业融资贷款难的对策建议
1、小微企业自身方面
（1）加强内部管理，小微企业应加强内部管理，建立健全财务管理制度，规范财务报表编制，提高财务信息透明度，小微企业应加强风险管理，建立健全风险管理制度，提高风险防范能力。
（2）提升信用意识，小微企业应加强信用意识，树立良好的信用形象，小微企业应按时足额偿还贷款本息，积极履行社会责任，提高信用评级。
（3）拓展融资渠道，小微企业应积极拓展融资渠道，除了银行贷款外，还可以通过股权融资、债券融资、民间借贷等方式获取资金，小微企业应加强与金融机构的合作，建立良好的合作关系。
2、银行方面
（1）创新金融产品和服务，银行应创新金融产品和服务，针对小微企业的特点和需求，开发适合小微企业的贷款产品和服务，银行可以推出小额贷款、循环贷款、应收账款质押贷款等产品，满足小微企业的融资需求。
（2）降低融资成本，银行应降低融资成本，通过优化贷款流程、提高贷款效率、降低贷款利率等方式，减轻小微企业的融资负担，银行应加强与融资担保机构的合作，通过风险分担机制，降低融资担保成本。
（3）加强风险管理，银行应加强风险管理，建立健全风险管理制度，提高风险评估能力和风险控制能力，银行应加强对小微企业的贷前调查、贷中审查和贷后管理，及时发现和化解风险。
3、政府方面
（1）加大政策支持力度，政府应加大对小微企业融资贷款的政策支持力度，出台更多的税收优惠政策、财政补贴政策和金融支持政策，政府可以提高小微企业的税收起征点，加大对小微企业的财政补贴力度，建立小微企业贷款风险补偿基金等。
（2）完善监管政策，政府应完善对融资担保机构的监管政策，提高融资担保机构的市场准入门槛，加强对融资担保机构的经营行为监管，规范融资担保市场秩序，政府应加强对民间借贷等非正规金融的监管，规范非正规金融市场秩序，防范金融风险。
（3）加强信用体系建设，政府应加强信用体系建设，完善信用信息共享机制，建立统一的信用信息平台，提高信用信息的透明度和共享程度，政府应加强对信用评级机构的监管，规范信用评级机构的行为，提高信用评级的准确性和公正性。
小微企业融资贷款难是一个长期存在的问题，需要政府、银行和小微企业共同努力，采取有效的对策措施加以解决，小微企业应加强自身建设，提升信用意识和融资能力；银行应创新金融产品和服务，降低融资成本，加强风险管理；政府应加大政策支持力度，完善监管政策，加强信用体系建设，只有通过各方的共同努力，才能有效缓解小微企业融资贷款难的问题，促进小微企业健康发展，为经济社会发展做出更大的贡献。
