中小企业作为我国经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，中小企业在发展过程中往往面临着融资难、融资贵的问题，其中银行贷款是中小企业融资的重要渠道之一，研究我国中小企业银行贷款的发展现状具有重要的现实意义。
我国中小企业银行贷款的规模和占比
近年来，我国中小企业银行贷款规模呈现出稳步增长的趋势，根据中国人民银行的数据，截至2021年末，中小企业贷款余额为43.6万亿元，占企业贷款余额的48.4%，这一数据表明，中小企业在我国银行贷款市场中占据了重要的地位。
与中小企业在国民经济中的地位和作用相比，中小企业银行贷款的占比仍然偏低，根据世界银行的数据，2019年我国中小企业贷款占GDP的比重为31.7%，而发达国家的这一比重通常在60%以上，这说明我国中小企业银行贷款的发展还有很大的提升空间。
我国中小企业银行贷款的特点
1、贷款期限较短
中小企业的经营特点决定了其对资金的需求通常具有短期性，我国中小企业银行贷款的期限普遍较短，一般在一年以内，这与大企业的长期贷款需求形成了鲜明的对比。
2、贷款金额较小
由于中小企业的规模较小，其融资需求也相对较小，我国中小企业银行贷款的金额通常较小，一般在几百万元以下，这与大企业的巨额贷款需求也存在较大的差距。
3、贷款风险较高
中小企业的经营稳定性较差，抗风险能力较弱，其贷款违约率相对较高，银行在为中小企业提供贷款时，往往需要承担较高的风险，这也是导致银行对中小企业贷款积极性不高的重要原因之一。
我国中小企业银行贷款的制约因素
1、中小企业自身的问题
（1）信用状况不佳
中小企业的信用意识淡薄，信用记录不完善，这使得银行在为中小企业提供贷款时面临着较高的信用风险。
（2）经营管理不规范
中小企业的经营管理水平较低，财务制度不健全，这使得银行难以对中小企业的经营状况和财务状况进行准确的评估和判断。
（3）缺乏抵押物
中小企业的资产规模较小，缺乏有效的抵押物，这使得银行在为中小企业提供贷款时面临着较大的抵押物风险。
2、银行方面的问题
（1）风险评估难度大
中小企业的信用状况不佳、经营管理不规范、缺乏抵押物等问题，使得银行在对中小企业进行风险评估时面临着较大的难度。
（2）贷款成本高
中小企业的贷款金额较小、贷款期限较短，银行在为中小企业提供贷款时需要承担较高的风险，这使得银行的贷款成本较高。
（3）激励机制不完善
银行在为中小企业提供贷款时，往往需要承担较高的风险，但银行的激励机制不完善，银行的收益与风险不匹配，这使得银行对中小企业贷款的积极性不高。
3、外部环境的问题
（1）法律法规不健全
我国目前的法律法规还不完善，对中小企业的保护力度不够，这使得中小企业在与银行进行贷款谈判时处于不利地位。
（2）信用担保体系不完善
我国的信用担保体系还不完善，担保机构的数量和规模较小，担保机构的风险分担机制不完善，这使得中小企业在获得银行贷款时面临着较大的担保风险。
（3）金融市场不发达
我国的金融市场还不发达，直接融资渠道不畅，中小企业难以通过发行股票、债券等方式获得融资，这使得中小企业对银行贷款的依赖程度较高。
促进我国中小企业银行贷款发展的对策建议
1、中小企业自身的对策
（1）加强信用建设
中小企业应加强信用意识，建立健全信用制度，完善信用记录，提高信用等级。
（2）规范经营管理
中小企业应加强经营管理，建立健全财务制度，规范财务核算，提高经营管理水平。
（3）增加抵押物
中小企业应增加抵押物，提高抵押物的质量和价值，降低银行的抵押物风险。
2、银行方面的对策
（1）完善风险评估体系
银行应完善风险评估体系，加强对中小企业的信用评估和风险评估，提高风险评估的准确性和可靠性。
（2）降低贷款成本
银行应降低贷款成本，优化贷款流程，提高贷款效率，为中小企业提供更加便捷、高效的贷款服务。
（3）完善激励机制
银行应完善激励机制，建立健全收益与风险匹配的机制，提高银行对中小企业贷款的积极性。
3、外部环境的对策
（1）完善法律法规
政府应完善法律法规，加强对中小企业的保护力度，为中小企业的发展创造良好的法律环境。
（2）完善信用担保体系
政府应完善信用担保体系，加大对担保机构的支持力度，增加担保机构的数量和规模，完善担保机构的风险分担机制，为中小企业提供更加完善的信用担保服务。
（3）发展金融市场
政府应发展金融市场，拓宽中小企业的直接融资渠道，支持中小企业通过发行股票、债券等方式获得融资，降低中小企业对银行贷款的依赖程度。
我国中小企业银行贷款的发展取得了一定的成绩，但与中小企业在国民经济中的地位和作用相比，中小企业银行贷款的规模和占比仍然偏低，中小企业银行贷款的发展还面临着诸多制约因素，为了促进我国中小企业银行贷款的发展，中小企业应加强自身建设，提高信用等级和经营管理水平；银行应完善风险评估体系，降低贷款成本，完善激励机制；政府应完善法律法规，完善信用担保体系，发展金融市场，只有通过各方的共同努力，才能促进我国中小企业银行贷款的健康发展，为中小企业的发展提供更加有力的支持。
