在当今经济环境下，个人和小微企业在发展过程中往往面临着资金短缺的问题，而银行贷款成为了他们获取资金的重要途径，个人和小微企业在申请银行贷款时，却常常面临着一些难以突破的“死穴”，这些问题不仅影响了他们的融资需求，也对经济的健康发展造成了一定的阻碍。
个人银行贷款的死穴
1、信用记录不完善
个人信用记录是银行评估贷款风险的重要依据之一，许多个人由于各种原因，如没有及时还款、信用卡逾期等，导致信用记录存在污点，银行在审核贷款申请时，会对申请人的信用记录进行严格审查，信用记录不良的个人往往很难获得银行贷款，即使能够获得贷款，银行也会要求较高的利率和更严格的还款条件，这无疑增加了个人的还款压力。
2、收入不稳定
个人的收入水平是银行评估贷款偿还能力的关键因素，对于一些从事临时性工作、个体经营或自由职业的个人来说，收入往往不稳定，难以提供稳定的还款来源，银行在考虑贷款申请时，会对个人的收入情况进行详细调查和评估，收入不稳定的个人可能会被银行认为还款风险较高，从而拒绝贷款申请或给予较低的贷款额度。
3、缺乏抵押物
银行在发放贷款时，通常会要求借款人提供抵押物作为担保，对于个人来说，抵押物可以是房产、车辆、存款等，并不是所有的个人都拥有符合银行要求的抵押物，对于一些收入较低、资产有限的个人来说，很难提供足够的抵押物来满足银行的贷款要求，缺乏抵押物使得这些个人在申请银行贷款时处于劣势地位，增加了贷款难度。
4、贷款用途受限
银行对个人贷款的用途有严格的规定，一般要求贷款用于个人消费、教育、医疗等合法用途，个人如果将贷款用于投资、炒股等高风险领域，银行通常会拒绝贷款申请或提前收回贷款，银行还会对贷款用途进行监督和检查，一旦发现贷款用途不符合规定，银行有权采取相应的措施，如要求借款人提前还款等，这使得个人在申请银行贷款时需要谨慎考虑贷款用途，增加了贷款的复杂性。
小微企业银行贷款的死穴
1、规模小、实力弱
小微企业通常规模较小、实力较弱，与大型企业相比，在市场竞争力、抗风险能力等方面存在较大差距，银行在考虑贷款申请时，会对企业的规模、实力、行业前景等因素进行综合评估，小微企业由于规模小、实力弱，往往难以满足银行的贷款要求，银行对小微企业的贷款审批较为严格，贷款额度相对较低。
2、财务制度不健全
小微企业的财务制度往往不够健全，财务报表不规范、不真实，这给银行的贷款审核带来了较大的困难，银行在审核贷款申请时，需要对企业的财务状况进行详细审查，以评估企业的还款能力和风险水平，由于小微企业财务制度不健全，银行很难准确了解企业的真实财务状况，从而增加了贷款风险。
3、缺乏有效的担保
银行在发放贷款时，通常会要求企业提供有效的担保，对于小微企业来说，由于自身资产有限，很难提供符合银行要求的抵押物或担保人，一些小微企业可能会选择互保、联保等方式来获取贷款，但这种方式也存在一定的风险，一旦其中一家企业出现还款问题，可能会牵连其他企业，导致整个联保体系崩溃。
4、市场风险大
小微企业的经营往往面临着较大的市场风险，如市场需求变化、行业竞争加剧等，这些因素可能会导致小微企业的经营业绩下滑，甚至出现亏损，从而影响企业的还款能力，银行在考虑贷款申请时，会对企业的市场风险进行评估，市场风险较大的小微企业往往难以获得银行贷款。
破解个人和小微企业银行贷款死穴的对策
1、完善个人信用体系
政府应加强对个人信用体系的建设，完善信用法律法规，加大对信用违法行为的打击力度，银行应加强对个人信用记录的管理和维护，及时更新信用信息，提高信用评估的准确性和可靠性，个人也应增强信用意识，按时还款，保持良好的信用记录。
2、稳定个人收入
个人应努力提高自身的职业技能和综合素质，增加收入来源，提高收入水平的稳定性，政府可以出台相关政策，鼓励和支持个人创业，提供创业培训和资金支持，帮助个人实现稳定的收入增长。
3、创新抵押物形式
银行应创新抵押物形式，除了传统的房产、车辆等抵押物外，还可以接受一些其他形式的抵押物，如知识产权、应收账款等，政府可以出台相关政策，鼓励和支持银行开展抵押物创新业务，为个人提供更多的贷款选择。
4、拓宽个人贷款用途
银行应适当拓宽个人贷款用途，允许个人将贷款用于一些合理的投资领域，如购买理财产品、投资创业等，政府可以出台相关政策，鼓励和支持银行开展个人贷款创新业务，为个人提供更多的贷款选择。
5、支持小微企业发展
政府应出台相关政策，加大对小微企业的支持力度，如提供税收优惠、财政补贴、贷款贴息等，银行应加强对小微企业的服务意识，简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，降低贷款门槛，为小微企业提供更多的贷款支持。
6、完善小微企业财务制度
小微企业应加强财务管理，建立健全财务制度，规范财务报表，提高财务信息的真实性和可靠性，政府可以出台相关政策，鼓励和支持小微企业开展财务管理培训，提高小微企业的财务管理水平。
7、创新担保方式
银行应创新担保方式，除了传统的抵押物和担保人外，还可以接受一些其他形式的担保，如应收账款质押、知识产权质押等，政府可以出台相关政策，鼓励和支持银行开展担保方式创新业务，为小微企业提供更多的贷款选择。
8、降低市场风险
小微企业应加强市场调研，了解市场需求变化和行业发展趋势，及时调整经营策略，降低市场风险，政府可以出台相关政策，鼓励和支持小微企业开展技术创新和产品升级，提高企业的核心竞争力，降低市场风险。
个人和小微企业银行贷款的死穴主要包括信用记录不完善、收入不稳定、缺乏抵押物、贷款用途受限等方面，破解这些死穴需要政府、银行、企业和个人共同努力，政府应加强对个人信用体系和小微企业发展的支持力度，银行应创新贷款产品和服务方式，企业应加强财务管理和市场风险控制，个人应增强信用意识和还款能力，只有通过各方的共同努力，才能有效破解个人和小微企业银行贷款的死穴，促进经济的健康发展。
